October (ex Lendix), la plateforme de crowdfunding.

 

Lendix /october est une plate-forme de prêt aux PME. C’est une société de crowdfunding, le crowdfunding c’est la mise en commun d’apport financier d’un grand nombre de personnes. Le financement participatif comporte diverses secteurs tels que le don ( donation crowdfunding), la récompense, le prêt (credit crowdfunding, crowdlending) et le capital investissement.

La plateforme qui nous intéresse ce jour est donc une plateforme de prêt aux petites et moyennes entreprises (PME). Cette entreprise est située à Paris et fondée par Olivier Goy en 2014 sous le nm de lendix. Ainsi, les PME peuvent emprunter directement auprès des prêteurs particuliers et institutionnels. Il y a actuellement en 2019  250 millions d’ euros qui ont déjà été empruntés par des chefs d’entreprises afin de financer leur projet et 14000 prêteurs. J’ai moi même parrainé 619 personnes (toutes ne sont pas des prêteurs) c’est dire si j’aime cette plateforme.

Pourquoi choisir october ?

Lendix qui devient maintenant octuber offre une véritable révolution puisque cette société de crowdfunding offre aux investisseurs comme aux entreprises l’accès à un nouveau monde d’opportunités financières qui changent de la banque. En effet les demandeurs empruntent auprès des particuliers, c’est une petite révolution dans le monde de la finance.

En contrepartie October permet d’avoir accès à un nouveau type de placements financier jusqu’alors inaccessible aux particuliers comme aux investisseurs institutionnels, de placer son épargne d’une marnière plus simple, plus direct et plus utile.

En outre, elle permet également une nouvelle voie de financement pour les entreprises, au-delà des circuits bancaires traditionnels. D’ailleurs, elle est la première plateforme de prêts en France.

October contrairement à une banque n’a qu’une seule activité : financer des TPE et des PME. Ainsi, elle ne possède pas d’agence, pas d’activité de trading ou de banque d’affaires.

October ne prête pas d’argent mais facilite la mise en relation entre des entreprises qui veulent un investissement et des investisseurs qui sont à la recherche de rendement, les dirigeants investissent également eux-même. Il n’y a ni garantie, ni caution. Le seul but est d’offrir aux prêteurs et aux emprunteurs un processus simple, transparent et à moindre coût.

Pourquoi la plateforme a changée?

Le nouveau logo, un oiseau qui prend son envol, représente doit représenter les moments clés de ce que la plateforme peut faire de mieux: débloquer tous les moments clés de la croissance des entreprises européennes. Dans le principe, je n’ai pas trouvé de grosse différence.

Ce nouveau nom n’arrive pas seul. Il s’accompagne d’un nouveau site au design et à l’ergonomie repensés pour une meilleure efficacité, afin de vous simplifier la vie. Rechercher un financement ne doit pas être une finalité en soi.

Les plus de la plateforme October.

Pour les emprunteurs

Les emprunteurs bénéficies de conditions fermes, définitives et connues dès la mise en ligne du projet. Ainsi, il n’y a aucun aléa sur le taux ni sur la date de versement des fonds. Une fois le projet validé par la plateforme Lendix, le financement est garanti par la communauté de prêteurs particuliers, soutenue par les prêteurs institutionnels qui complètent la part non financée du projet. Ainsi, la réussite du financement est garantie à 100%.

Coter prêteur il y également plusieurs avantages:

• Choix
• Lendix/october est numéro 1 du crowdlending en France
• diversification
• remboursements mensuels
• rendement (si bonne sélections des dossiers, voir avis october)
• disponible en plusieurs langues
• Organisme membre de financement participatif France
• Inscrit à l’Orias numéro 15000364
• LENDIX EST MEMBRE FONDATEUR DE FRANCE FINTECH.
• Équipe connue et non anonyme,
• RCS Paris 808 353 15594 rue de la Victoire 75009 Paris Directeur de la publication : Olivier Goy
• Les dirigeants investissent également dans les projets

 

 

 

Comment prêter ?

Comment s’inscrire et toucher son bonus

Grâce au lien ci dessous.

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Ouvertur d’un Compte october

 

Les personnes majeurs possèdent une résidence fiscale en France, disposant d’au moins 100 euros à épargner ce aui est facil ,d’un compte bancaire et d’un téléphone mobile peuvent prêter sur October. Pourquoi un téléphone mobile? Simplement que lors de chaque transaction vous recevez un sms de confirmation avec un code pour des raisons évidentes de sécurité.

Mais si une personne veut devenir prêteur mais ne résident pas en France ce n’est pas un problème, il peut s’inscrire sur October afin d’ouvrir un compte mais que dans certains pays : l’Allemagne, la Belgique, l’Espagne, l’Italie, le Luxembourg, le Royaume-Uni, la Suède et la Suisse.

Pour ouvrir un compte october il suffit d’une adresse email, un numéro de téléphone portable, une copie de la pièce d’identité, un justificatif de domicile et un RIB (tout n’est pas demandé immédiatement mais si vous voulez investir maintenant vous n’aurez pas le choix que de passer l’identification). Grâce à une pièce d’identité, passeport ou carte de séjour et un justificatif de domicile de moins de trois mois afin que votre compte october devienne un Compte vérifié permettant d’effectuer tous types d’opérations tels que les prêts, les abondements ou les retraits.

Est-ce gratuit?

La plateforme est gratuite pour les prêteurs. Il y ni de frais d’entrée, ni de frais d’investissement, ni de frais de sorti et pas de frais annuels.

Quel est le montant minimum?

Le montant minimum qu’un prêteur doit déposer est de seulement100 euros et il n’y a pas de maximum, cependant si le prêteur abonde son Compte october par carte bleue, la somme totale est de 1 000 euros mais pas virement bancaire, elle est sans limite. De plus, un prêteur peut retirer l’argent disponible à tout moment vers son compte dont il a fourni le RIB à la plateforme lors de la création de ce dernier. Cependant, si une somme d’argent est offert grâce à une opération promotionnelle, pour être transférés par virement bancaire, elle doit obligatoirement avoir été prêtée à un projet ultérieurement.

L’argent disponible sur un Compte october/lendix est déposé sur un compte sécurisé chez LemonWay. C’est un établissement de paiement agréé par l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR). grâce à cela la plateforme n’a alors pas accès à l’argent des comptes, permettant aux différents prêteurs de le contrôler et de donner à October les décisions de prêt. Enfin, les prêteurs peuvent surveiller les prêts réalisés et les remboursements à venir sur la page Portefeuille. Ils pourront également exporter en format Excel, la liste des remboursements à venir, pour tous les prêts réalisés.

 

Les prêts, comment fonctionnent-il?

 

Un prêt sur le site october est similaire à un prêt amortissable classique. Durant, la totalité de la durée du prêt, chaque mois, l’emprunteur est prélevé d’une échéance, incluant une partie du capital prêté et des intérêts calculés sur le montant restant dû à rembourser. Le taux d’intérêt ainsi que la durée du prêt sont mis en place dès le départ. Les entreprises présentant des projets sur cette plateforme sont des TPE et des PME françaises ayant au moins deux exercices bénéficiaires.

Pour le prêteur, il peut choisir les projets qu’il souhaite soutenir mais il doit suivre son profil de risque. Dans un premier cas, si le prêteur a besoin d’argent rapidement, il doit alors préter à 6 mois et faire attention que les retours soient adaptés à ses besoins. Mais pour bénéficier d’un rendement plus haut, il vaut mieux prêter à plus long terme. Pour prendre moins de risque, il vaut mieux choisir des projets disposant de la note A. pour un rendement plus attractif mais un peu plus risqué, il faut choisir des projets notés B. Et enfin pour les prêteurs souhaitant potentiellement affronter des taux de défauts plus élevés, il faut choisir les projets notés C. Ces trois notes ( A, B et C) permettent d’avoir une appréciation du niveau de risque de défaut d’un projet.

Ainsi un projet A représente moins de risque qu’un projet C mais un taux d’intérêt moins élevé. Ces notes sont attribuées grâce aux critères d’éligibilité qui sont noté suivant trois critères : la performance financière de l’entreprise, son historique et celui de ses dirigeants et son secteur d’activité. Pour les prêteurs, il vaut mieux diversifier les prêts car mieux vaut prêter 20 euros à 100 entreprises que 1000 euros à 2 entreprises. En effet, les prêteurs peuvent investir entre 20 et 1 000 euros.

Les remboursements, comment cela fonctionne concrètement?

 

Les remboursements sont mensuels et arrivent autour du 15 de chaque mois. Une notification est envoyée à chaque prêteur, tous les mois. Les 5 du mois, October prélève l’emprunteur de l’échéance mensuelle grâce à SlimPay, en suivant bien évidemment la norme SEPA. Les rejets peuvent intervenir jusqu’à 5 jours ouvrés après la date de prélèvement. Il faut alors 5 jours pour valider le prélèvement, avant qu’il ne soit crédité sur votre Compte October, avec deux jours de délai de virement. Les prêteurs peuvent les récupérer gratuitement sur leur compte bancaire. Lorsqu’une entreprise est en retard de paiement, les prêteurs sont directement contacté par October.

Le statut de chaque projet est indiqué dans la page Portefeuille :

• Vert = tous les remboursements sont en règle c’est cool
• Jaune = le projet a 30 jours ou moins de retard.
• Orange = le projet a entre 30 et 120 jours de retard.
• Rouge = le projet a plus de 120 jours de retard ou fait l’objet d’une procédure judiciaire.
• 

 

Est-ce rentable?

Avec une bonne sélection des dossiers, oui. Vous pouvez espérer dans les 4.5%. Toutefois vous ne pouvez pas investir sur tous les projets pour obtenir une telle rentabilité, il faut éliminer les perdants. Par exemple une stratégie consiste à investir dans les sociétés rentables de plus de 100 00€ de capital.

Le menu principal de October

 

Le Portefeuille Lendix permet d’accéder aux contrats de prêts, de retrouver l’historique des investissements, les abondements et les retraits, les prêts en cours, les remboursements passés et à venir et le total de ce que le prêteur a prêté, reçu et ce qu’il va recevoir. Pour ce dernier, un graphique circulaire est disponible avec les trois informations clés. Enfin, le Portefeuille indique deux types de rendement. La rentabilité brute calcule le taux de rendement internet des prêts sans prendre en compte les retards et défauts. Et la rentabilité nette de défauts qui estime le taux de rendement interne tout en enlevant les remboursements futurs suivant le statut des projet en appliquant la règle suivante :

Retard	Couleur	Provision
Retard inférieur à 30 jours	Projet jaune	40,00%
Retard entre 30 et 120 jours	Projet orange	80,00%
Retard supérieur à 120 jours ou procédure judiciaire	Projet rouge	100,00%

Les rendements

October propose de prêts avec moins de 10% de retour sur investissement, vous pouvez espérer dégager 6 et quelques selon les projets dans lesquelles vous avez mis de l’argent.

Avis sur october

Je vous invite à lire cet article opinion october

Les investisseurs institutionnels.

 

Lendix est ouverte aux investisseurs institutionnels puisque dès la création de cette plateforme, les financements se voulaient mixtes Particuliers/Institutionnels. Mais les Institutionnels ne peuvent investir directement sur la plateforme. Ils doivent le faire via le Fonds Lendix.

Il y a deux types d’investisseurs : ceux qui s’engagent à souscrire à tous les prêts financés sur Lendix, ce sont les investisseurs Mandants et ceux qui sont libres de choisir les projets qu’ils souhaitent aider sur la plateforme, ce sont les investisseurs livres et où se trouve notamment la totalité des investisseurs particuliers.

 

Emprunter

Lendix permet un financement des PME par des particuliers. Ainsi, une fois qu’un projet est accepté et que son taux est défini par Lendix, il est mis en ligne sur la plateforme. Les prêteurs particuliers peuvent alors investir de vingt euros à mille euros par projet. Habituellement, un projet est financé en moins de dix jours après la premier contact avec l’emprunteur. Après, tous les moins, les remboursements des différents prêts, c’est-à-dire capital restant dû et les intérêts sont versés sur le compte Lendix de chaque prêteur.

Emprunteur	Prêteur
Financhements de 30 000 euros à 1 500 000 euros, de 3 à 84 mois, à des conditions attractives. Le processus est simple et rapide → réponse ferme en 48 heures. Pas de caution personnelle ou d’assurance et un taux d’intérêt connu à l’avance.	Prêt à partir de 20 euros à des PME et les remboursements se font tous les mois. Rendements annuels entre 4 et 9,90 %. Les experts de Lendix étudient en profondeur tous les projets, les notent et déterminent enfin les taux d’intérêt de chacun.

Emprunter sur la plateforme october

La demande de prêt

Toutes les sociétés commerciales (SA, SARL, EURL) donc des TPE, PME ou ETI françaises peuvent présenter une demande de financement pour un montant minimum de 30 000 euros et une durée de trois à 84 moins, quel que soit leur secteur d’activité. Cependant, la plateforme Lendix accompagne les sociétés établies, qui réalisent donc un chiffre d’affaires minimal de 400 000 euros et qui sont donc profitables, présentant une capacité de remboursement suffisante. Pour emprunter sur cette plateforme, il n’est pas obligatoire d’ouvrir un Compte, il suffit simplement de tester l’éligibilité. L’analyse de votre demande de financement s’effectue en deux parties. La première, un test d’éligibilité qui permet d’avoir une réponse immédiate. Pour cela, il suffit d’indiquer le numéro SIREN, le montant et la durée désirés. Ensuite, une étude personnalités de dossiers est réalisée par un analyste crédit. Un échange téléphonique, aura lieu, avec la base des informations communiquées. La réponse et l’offre ferme est disponible en 48 heures. Une entreprise peut emprunter à parti de 30 000 euros, dans la limite de sa capacité de remboursement et jusqu’à 1 500 000 euros. Enfin, le taux d’intérêt correspond au prix du risque. Donc, il prend en compte la durée de l’emprunt et le degré du risque que présente le projet. Ainsi, l’équipe de la plateforme de crédit, Lendix, calcule un taux d’intérêt à taux fixe directement. Il est compris entre 4% et 9,90%, selon la note qu’obtient une entreprise. Il y a trop notes : A (excellent), B (fort) et C (Bon). Plus la note est élevée, plus le taux du prêt est bas.

Note.	Taux d’intérêt.
A	Taux entre 4% et 6%
B	Taux entre 4% et 7.5%
C	Taux entre 4.75% et 9.9%

L’offre de prêt

Lorsqu’une entreprise a reçu une offre de prêt Lendix, différentes étapes et éléments importants sont à prendre en considération dans la mise en place du crédit. Tout d’abord, l’offre de prêt Lendix est ferme, c’est-à-dire que la plateforme s’engage sur le montant, le taux et la durée. Une garantie de succès de l’opération est présente pour les emprunteurs, ainsi une fois l’offre de prêt acceptée, ils sont certains d’emprunter le monde indiqué avec les conditions définies donc le taux et la durée. Donc l’offre de prêt est irrévocable une fois signée, car l’acceptation de l’offre du prêt Lendix nécessite uniquement une signature. L’entreprise s’engage alors à emprunter le montant défini et Lendix s’engage à maintenir les condition proposées. Une fois ce contrat signé, le projet est présenté sur la plateforme pendant environ trois jours. Mais cette durée est décidée avec l’emprunteur. Ensuite cinq jours après la fin de cette période, l’emprunteur reçoit le montant emprunté diminué des frais de montage du dossier, sur son compte bancaire courant.

Lorsque l’offre du prêt est reçu, l’échéancier présenté en annexe est basé sur une date prévisionnelle de mise à disposition des fonds. Maos cette date peut changer en fonction du temps pris pour signer le contrat, de la durée de la mise en ligne du projet, du temps aux prêteurs pour se joindre à ce dernier. L’entreprise reçoit alors une version définitive lorsque les fonds sont versés et qui tient compte de la date des versements.

La présentation du projet

Le projet d’une entreprise est financé par des prêteurs et non par Lendix donc il doit être présenté toutes les informations possibles afin que les prêteurs potentiels puissent découvrir les activités de l’entreprise. En outre, toutes les informations fournis sur la plateforme Lendix, constituent une annexe au contrat de prêt. En outre, la durée de participation à un projet varie selon les souhaits de l’emprunteur. La durée moyenne est de deux jours mais l’emprunteur peut aborder ce sujet avec l’interlocuteur Lendix lors d’un échange téléphonique pour la mise en place du financement. Enfin, dès le départ, la société Lendix garantit le succès du financement des emprunteurs car elle possède à une large communauté de prêteurs. Ainsi, lorsqu’une offre de prêt est éditée, le montant accordé sera atteint.

Les remboursements d’un prêt

Lorsqu’un prêt est mis en place, Lendix se charge de tous les prélèvements, chaque mois, depuis le compte bancaire de l’emprunteur. Les échéances sont indiquées dans l’échéancier. Mais l’emprunteur n’a aucun virement ou chèque à effectuer. Bien évidemment, il est possible de rembourser un prêt par anticipation, une fois que la moitié de la durée du prêt est écoulée, moyennant des indemnités de remboursement anticipé de 4% du capital restant dû. Donc par exemple, pour un prêt de 100 000 euros sur 48 mois à 5% un remboursement par anticipation de peut se faire qu’au bout de 24 mois. Le capital restant dû est donc de 52 493 euros et les IRA (indemnités de remboursement anticipé) de 2 100 euros. Ce dernier est bien entendu réparti de façon semblable entre les prêteurs et Lendix. Enfin, chaque mois, les mensualités changent car elle intègrent les frais de gestion des flux qui eux dépendent du capital restant dû. Ainsi, ce dernier diminue chaque mois donc les frais de gestion des flux également. Les mensualités diminue alors tous les mois aussi.

Les difficultés de paiement.

Lors des remboursements d’un prêt, un emprunteur peut avoir des difficultés de paiement des échéances. Il peut tout d’abord, être en retard, la société Lendix prend directement contact avec lui afin de comprendre la raison et d’assister sur la résolution de cet incident pour aider à la recherche d’une solution. La plupart du temps, il s’agit simplement d’un problème technique, le remboursement est alors effectué dans les deux jours ouvrés après le contact téléphonique ou l’émail. S’il n’y a pas lieu du remboursement, Lendix envoie une lettre de relance accompagnée d’intérêts de retard. Si ce n’est toujours pas le cas au bout de 8 jours ouvrés, une mise en demeure est envoyée et les experts de Lendix vous aideront quotidiennement pour recouvrir les fonds et modifier le prêt le cas échéant. Enfin, après 20 jours, Lendix vous notifie la déchéance du terme par une lettre recommandée avec accusé de réception. L’emprunteur doit faire un remboursement anticipé du montant restant dû, avec des intérêts, des intérêts de retard et des frais de recouvrement. Si l’emprunteur ne peux plus rembourser, Lendix peut engager une procédure de recouvrement judiciaire, toujours pour le compte des prêteurs.

Combien ça coûte ?

La demande de financement est gratuite, avec la phase d’analyse par l’équipe crédit Lendix. Cependant la mise en place du prêt entraîne des frais dont 3% pour le montage du dossier et 1/12% pour la gestion des flux, qui sont détaillés dans l’offre de prêt mais de façon transparente. Ces frais sont des charges financières comptabilisées dans le compte de résultat de la société emprunteuse afin de diminuer le résultat imposable. Donc la commission de montage de dossiers est égale à 3% du montant emprunté. En effet, ce frais est déduit directement du montant versé sur votre compte bancaire. Par exemple, si le prêt est de 100 000 euros, la commission de montage de prjet est de 3% soit 3 mille euros sur les 100 000 euros. Donc l’emprunteur est crédité de 97 000 euros. En outre, la commission de gestion des flux est égale à 1/12% du montant restant dû. Ici, cette commission est facturée mensuellement et couvre les frais liés au traitement des nombreux flux financiers tels que les prélèvement d’une échéance sur le compte bancaire d’un emprunteur et la répartition du montant entre tous les prêteurs. A titre d’exemple, sur un prêt de 100 000 euros à 5% sur 48 mois, les frais sont alors de 83 euros le premier mois et de 44 euros le 24ème mois. L’emprunteur peut retrouver les détails dans l’échéancier qui est transmis avec l’offre de crédit.

Des frais liés à des événements exceptionnels peuvent survenir. Par exemple, lorsqu’un remboursement anticipé du prêt ou des retards de paiements entraineront des frais additionnels. Dans le cas du remboursement anticipé, les frais sont de 4% du capital restant dû. Pour les retards de paiement, le paiement d’un intérêt de retard est calculé mensuellement et d’un montant de 1,5% de chaque échéance mensuelle impayée.

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