Le bon usage des prêts personnels

Les prêts personnels doivent être utilisés pour améliorer vos finances, comme rembourser une dette à intérêt élevé ou financer un projet d’investissement. Un prêt personnel peut être utilisé pour à peu près n’importe quoi, mais doit-il l’être pour autant ?

Vous pouvez les voir affichés différemment par exemple en tant que crédit de voyage ou crédit travaux mais tout cela reviens presque toujours à la même chose, c’est un prêt à la consommation. Je vous invite à aller voir directement sur le site d’une société de prêt pour voir ce qui existe : https://www.pret-a-la-consommation.com .

Contrairement aux prêts automobiles et immobiliers, la plupart des prêts personnels ne sont pas garantis, ce qui signifie qu’ils ne sont pas adossés à des garanties comme votre voiture ou votre maison qui vous sont retirées en cas d’impayés, mais sont basés sur votre solvabilité. Notez que cela veut dire que l’objet que vous achetez, vous pouvez l’utiliser, mais il n’est vraiment à vous que lors du dernier remboursement (à méditer donc sur qui possède vraiment quoi).

Ces prêts peuvent avoir des taux d’intérêt allant de moins de 1 % à l’usure (variable  selon les périodes et le type de prêts cf la banque de France  ) et des durées de remboursement de un à cinq  ans pour la grande majorité et maximum 7 ans pour un montant maximum de 75 000euros.

Les prêts personnels sont utilisés au mieux quand c’est pour améliorer vos finances, comme rembourser une dette à intérêt élevé ou financer un projet de rénovation domiciliaire qui peut augmenter la valeur de votre maison une urgence ou même faire du levier.

  Quelles sont les bonnes raisons pour demander un prêt personnel ?

 Consolidation de dettes

Si vous avez une dette ingérable, vous pouvez utiliser un prêt personnel pour la consolider ou un rachat de prêt. Connu sous le nom rachat de prêt, il combine plusieurs dettes non garanties ou non, comme les cartes de crédit et les factures médicales, en un seul paiement, idéalement avec un taux d’intérêt inférieur, mais pas toujours. Cette approche vous permet d’économiser de l’argent et peut vous aider à rembourser la dette plus rapidement. Par exemple, si vous devez 10 000 de découverts ou de crédit renouvelable sur trois cartes de crédit, avec un taux de pourcentage annuel combiné de 16 % et un paiement mensuel combiné de 500, il vous faudra un peu moins de deux ans pour rembourser les cartes et vous coûtera 1 500 en intérêts. Mais si vous consolidez les cartes en un prêt avec un de 12% et une durée de remboursement de deux ans, vous économiserez 200 en intérêts. Vous réduisez également le paiement mensuel d’environ 30, que vous pourriez appliquer au prêt pour le rembourser encore plus rapidement.

Utilisez un calculateur   pour établir vos soldes actuels, vos taux d’intérêt et vos paiements mensuels et voir combien vous pourriez économiser avec rachat de crédit.

Projet de rénovation de votre domicile

Vous pouvez utiliser un prêt personnel pour financer un projet de rénovation domiciliaire, comme une rénovation de cuisine ou de salle de bain. Idéalement, ce projet augmenterait la valeur de votre maison, maison qui sera louée ou vendue, sinon il n’y pas d’intérêt. Contrairement à d’autres options de financement pour la rénovation de votre logement, les prêts personnels n’exigent pas que vous mettiez la maison en garantie, mais vous pouvez payer plus d’intérêts.

Factures médicales

Les prêts personnels peuvent être utilisés pour couvrir les frais médicaux, dentaires ou autres soins de santé, comme une procédure d’urgence, des frais hors réseau coûteux ou une franchise élevée. Normalement si vous avez une bonne mutuelle et des réserves d’argent, cela ne devrait pas arriver, mais il vaut mieux être endetté que mourir (encore que cela se dispute dans certains cas, mais c’est cynique). Quant à la chirurgie de complaisance, il faut voir, une opération de chirurgie au laser apporte vraiment un plus à la qualité de vie et à la performance (moins de fatigue visuelle).

Urgences

 

Si votre voiture tombe en panne ou si vous devez financer une réparation d’urgence à domicile, un prêt personnel peut vous aider.  Bien entendu réparer la télé n’est pas une bonne idée, mais la voiture qui sers à aller travailler, le PC car vous faites du télétravail.

Faire du levier

Utiliser un crédit pour investir est une possibilité si vous n’avez pas l’argent ou au contraire si vous avez de l’argent, mais que vous voulez augmenter vos gains. C’est ce que l’on appelle l’effet de levier. L’effet de levier est un pouvoir puissant. C’est utiliser la dette, ou le crédit afin faire un investissement  . Le résultat est de multiplier les rendements potentiels d’un projet (exemple investir sur un ETF en bourse). Par contre, il n’y pas que des avantages, l’effet de levier multipliera également le risque potentiel de perte au cas où l’investissement ne se réaliserait pas comme prévu c’est-à-dire que le rendement réel est inférieur au coût réel du crédit. Lorsqu’on dit d’un investissement qu’il est  « à fort effet de levier », cela signifie qu’il y a plus de dettes que de capitaux propres, typiquement c’est dans l’immobilier que vous aurez le plus fort effet de levier car c’est le seul endroit ou l’on vous autorise 110% de dette.

 

Le concept d’effet de levier est utilisé à la fois par les investisseurs et les entreprises. Les investisseurs utilisent l’effet de levier pour augmenter considérablement les rendements qui peuvent être fournis sur un investissement.

Comment cela se passe ? Il faut emprunter et placer, vous rembourser le prêt avec tout ou partie des rendements de vos placements, mais il faut faire également attention à votre trésorerie, car quoi de plus bête que d’avoir un projet ultra rentable, mais de ne pas pouvoir rembourser le prêt dans les délais.

Les investisseurs qui n’aiment pas le crédit disposent d’une alternative. Ils peuvent investir indirectement, en investissant dans des entreprises qui utilisent le crédit ou les obligations pour financer ou développer leurs activités, sans augmenter leurs dépenses.

Ne pas désinvestir

Souscrire un prêt pour ne pas désinvestir est aussi une option. Supposons que vous ayez 20 000 dans une assurance vie avec un rendement moyen de 5% et que vous vouliez acheter une voiture de 20000euros également. Je précise quand même juste au cas ce n’est pas parque qu’un nouveau modèle sort qu’il faut l’acheter, mais car vous en avez besoin, peu importe comme votre prêt est géré un objet inutile, c’est de l’argent jeté par les fenêtres. Le réflexe de la plupart des gens est alors de désinvestir pour ne pas souscrire un prêt, mais ce n’est pas forcément la solution la plus optimale. Par exemple si le prêt est à 2.5% il est alors plus intéressant de garder votre argent investi pour gagner 5% et de rembourser le prêt idéalement via votre salaire sinon en piochant dans vos investissements, sur 5 ans il vous restera un petit quelque chose, même si ce n’est pas grand-chose, mais c’est d’un point de vue comptable plus optimum.

Conclusion

Il existe bien des bons moyens d’utiliser un crédit, il faut arrêter de diaboliser un prêt. Souvent les gens utilisent un prêt à mauvais escient bien qu’on constate quand même qu’avec le temps les gens sont mieux informés et les prêts plus responsables. En effet c’est aussi grâce aux prêts que nos pays se sont enrichis, en proposant maintenant des choses que l’on ne peut se payer qu’à la fin de sa vie (voiture, maison…), mais il faut utiliser, comme toute chose avec parcimonie.