Ici je vous présente les intérêts composés ou l´effet boule de neige. C´est probablement le concept le plus simple, mais le plus puissant de toute la finance. Je vous invite fortement à le lire jusqu’à ce que vous le compreniez, c´est indispensable, car il va vous rendre vraiment très riche.

Le super pouvoir des financiers, les intérêts composés ou l´effet boule de neige. Non cela n´a rien à voir avec n ieme Marvel ou DC.C´est juste  le concept le plus puissant de toute la finance. Je vous invite fortement à lire cet article jusqu’à ce que vous le compreniez, c´est indispensable, car il va vous rendre vraiment très riche.

Comment marchent les intérêts composés

Si on place 10 000 € à 2 %, on touche 200 € d’intérêts. Si on retire ces intérêts, alors l’année suivante il y aura encore 10 000 € sur le livret, qui rapporteront à nouveau 200 €. En dix ans, on touchera ainsi 10 × 200 € = 2 000 € d’intérêts. Ce sont les intérêts simples.
Mais si on laisse les intérêts sur le livret, ils produiront à leur tour des intérêts. Ces bébés croissent de manière exponentielle, comme des lapins (je souhaitais mettre comme des cafards pour bien illustrer le coter rapide , mais c´est franchement moins mignon  ). La deuxième année il y aura 10 200 € sur le livret, qui rapporteront 204 € d’intérêts. Au lieu de gagner tous les ans la même somme, les intérêts vont augmenter avec le temps. En dix ans, on touchera ainsi… 2 200 €.
Cela fait à peine 10 % de plus qu’avec les intérêts simples. Ces derniers ont rapporté 2 000 €, et la composition des intérêts 200 € de plus. On peut penser que ce n´est rien. Faux. De l’argent placé pendant dix ans à 2 % rapporte certes plus de 20 %, mais pas beaucoup plus.
Peut-être n’a-t-on pas été assez patient. Si on avait attendu vingt ans, on aurait touché au total 4 860 € d’intérêts, soit 20 % de plus qu’avec les intérêts simples (20 × 200 € = 4 000 €). C’est mieux, mais loin d´être un super pouvoir. La composition des intérêts a donc rapporté 860 € : la cerise est plus grosse, mais ça n’est toujours que la cerise sur le gâteau.

Comment transformer un pouvoir ordinaire en vrai SUPER pouvoir

On répète aux enfants qu’il faut être patient et être prêt à attendre avant de dépenser son argent. Comme ça les intérêts composés rapporteront encore plus. Eh bien oui. Les intérêts composés n’ont vraiment de valeur que si on attend longtemps (pas juste quelques années) et si le taux d’intérêt est élevé. Peu d’épargnants saisissent que le taux d’intérêt est indispensable . Un taux bas comme sur le livret A pendant longtemps est une perte de temps , donc d´argent.
Si on place 10 000 € à 7 % pendant vingt ans, on touchera près de 29 000 € d’intérêts (on aura donc au total 39 000 €). Dans ce cas la composition des intérêts rapporte près de 15 000 €, soit un peu plus que les intérêts simples (20 × 700 € = 14 000 €). Ça n’est plus la cerise sur le gâteau mais un deuxième gâteau.

Imaginons maintenant 10% sur 30 ans, vous multiplié par 18 votre argent , 10000 € deviennent 180 000€ bien mieux non? Mais imaginer que vous ayez lu mon article Comment gagner 15% annuel grâce à l´effet de levier + comment gagner 7% sans risques. Là vous commencez à saisir ou je souhaite en venir? Vous multipliez par 87 votre somme (15% / an), oui 87 cela donne 870 000 €.

Juste pour vous faire saliver, imaginons 20 % vous multiplier la somme par combien? je vous le donne, ce n´est 100 ni 150 ni même 200, toujours pas 300 mais 380 oui 380 ce qui nous donne 3 800 000 euros, là c´est du super pouvoir non?

Pour savoir combien de temps il faut pour doubler une somme il y une règle, celle des 72

Les intérêts composés sont la clé de voute de votre fortune.

 

Courbe des intérêts composés

Courbe des intérêts composés

Cette courbe donne envie non? Sur cette courbe il y a plusieurs taux d´intérêt ainsi que leurs croissances en fonction du temps que vous laissez à votre investissement (attention tous les bénéfices sont réinvestis et on parle toujours en net). On remarque clairement qu´il n y pratiquement pas de différences entre les petits montants d´intérêts alors qu´au-dessus d´environ 5% la courbe s´emballe. Il suffit de voir la différence entre 1 et 5% et entre 5 et 10% pour comprendre que la courbe est véritablement explosive.

Deux problèmes et deux solutions

Biens sûr cette courbe est alléchante, mais dans la pratique est-elle atteignable? En théorie oui cependant le véritable problème est de commencer à placer tôt de l´argent et pour cela ne pas tomber dans la rat race. Idéalement il serait intéressant de travailler lorsque l´on est encore chez ses parents par exemple. Ensuite il faut continuer longtemps, et ce malgré le fait de vivre dans son appartement et d´avoir des enfants.

En second il faut trouver des taux élevés et ça c´est moins évident par les périodes qui courent, cependant je suis là pour vous trouver des solutions par exemple en utilisant l´effet de levier financier et/ou fiscal (loi Pinel par exemple avec un crédit).

Ce qu’il faut aussi c’est que sur un placement à 7% qu’il soit

• net d’inflation
• net d’impôts et de prélèvement fiscaux (dur, car la fiscalité est progressive)
• et composés (ie les intérêts doivent également produire 7% nets d’inflation et d’impôts)
  Exemple on achete une action à 100 € qui fait du 7 % on a donc 7 euros qui ne permettent pas d’acheter une action qui fera du 7 % (il faudra attendre de cumuler 100 € en considérant que le prix d’achat ne varie pas) donc il faut en réalité faire beaucoup plus que du 7% pour avoir un taux composé

Formule

Je vous propose un peu de mathématique, en effet les intérêts composés sont tellement importants qu´il est judicieux de les réviser. Vous allez voir c´est une simple formule que vous avez apprise au lycée. C’est la formule des suites.

 

 

Intérêts simples

Vf = Vi+Vin(1+ p)/100 = Vi + Vinp

Intérêts composés

VF=Vi * ( 1 + p) puissance n  

Vf est la valeur finale, Vi la valeur initiale, p le taux d’intérêt sur une période, et n le nombre de périodes (d’années, semestres, trimestres, etc.). L’habitude est d’exprimer le taux d’intérêt en pourcentage, ainsi on écrira 2 % pour p= 0,02   =2%

Exemple:

10000 euros à 5% sur 10 ans

en simple 10 000+ 10 000* 0,05*10 = 15 000

en composé

10 000 * 1,05 = 10 500

10 500 * 1,05 = 11 025

11 0 25 * 1,05 = 11 576,25

11 576,25 * 1,05 = 12 155,06

12 155,06 *1,05 = 12 762,81

12 762,81 * 1,05= 13 400,95

13 400,95 * 1,05 = 14 071,00

14 071 * 1,05 = 14 774,55

14 774,55 * 1,05 = 15 513,28

15 513,28 *1,05 = 16 288,94

ou encore 16288,94= 10 000 *(1 + 0,05 ) puissance 10

avec 10%

10 000 * (1 +0,1 )puissance 10 = 25 937,42

avec 20 %

10 000 * (1 +0,2 )puissance 10 = 61 917,36

avec 2%

10 000 * (1 +0,02 )puissance 10 =12 189,94

avec 20% et 20 ans

en simple 10 000 +10 000* 0,2 *20 = 50 000

en composé 10 000 * (1 +0,2 )puissance 10 =383 375,99

 

Conclusion:

Le temps et le pourcentage d´intérêt sont des pouvoirs très puissants. L´effet boule de neige en somme.