Cuentas bancarias
Los diferentes tipos de cuentas bancarias
Sommaire
- 1 Cuenta bancaria individual
- 2 Cuenta bancaria conjunta y cuenta bancaria conjunta
- 3 Cercas de auditores
- 4 Cuenta FAQ
- 5 ¿Banca día a día, cómo funciona (retiro, transferencia, cheque…)?
- 6 El aviso a tercer poseedor (ATD)
- 7 Balance Banco esquivo (SBI), imposible de captar, incluso en el caso de la suma ATD
- 8 Dinero en efectivo
- 9 Efectivo de FAQ
Cuenta bancaria individual
Procedimiento para la apertura de una cuenta bancaria
Cualquier persona puede pedir a un banco para abrir una cuenta personal, como ella acepta las reglas de operación.
Beneficios:
- Banco disponible
- Más barato y mucho
- Todos los productos convencionales
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Verificación de la identidad
Para solicitar la apertura de una cuenta, usted deberá presentar una identificación oficial con fotografía, es decir, en la práctica:
- Cédula de identidad
- Un pasaporte
- Una tarjeta de residencia de la Unión Europea
- Otro permiso de residencia.
La producción de la licencia de conducir puede ser aceptada, si la foto no deja dudas sobre su identidad.
Justificación para el hogar
También debe justificar su hogar. Por ejemplo, puede proporcionar:
- Un aviso de impuesto,
- Un recibo de alquiler,
- Un bill de agua o electricidad.
También se acepta la elección de domicilio certificado enviado por una persona sin un hogar estable.
La decisión del Banco
Su petición para abrir una cuenta bancaria, el Banco puede aceptar o rechazar la solicitud. En vista de los documentos que se le han dado, si el Banco se compromete a abrir una cuenta, ella entonces le informa de las condiciones de uso.
Cuando el Banco le niega la apertura de la cuenta, no tiene ninguna obligación de justificar su decisión, incluso si ha justificado su identidad y su hogar.
Sin embargo, ella debe informarle de la posibilidad de agarrar el Banco de Francia para ejercer su derecho a la cuenta.
Normas generales
Como regla general, el nombre de cuenta contiene su nombre y su nombre, precedido por Sr., señora o señorita.
El Banco no puede imponer el uso de la señorita un solo cliente.
Si aparece en la identificación con foto que presenta, el nombre puede ser el uso del nombre (nombre del esposo o la esposa o el nombre de ambos padres). En el caso de tutela o curaduría, la mención "bajo la tutela o custodia de", seguido por el nombre del tutor o fideicomisario.
El acuerdo de la cuenta de depósito para firmar incluye toda la información sobre el funcionamiento de su cuenta. Entonces le da el Banco una muestra de su firma, que permite para verificar la autenticidad de las actividades de gestión que se realizará más adelante.
El Banco podrá modificar el contrato de cuenta, de acuerdo con un preaviso de al menos 2 meses antes de la fecha de entrada en vigor de los cambios.
Si usted disputa este nuevo acuerdo de cuenta dentro de este período es aceptación.
A diferencia de otros tipos de cuenta bancaria (cuenta conjunta y cuenta), como titular de una cuenta individual, eres la única persona que puede:
- Depositar y retirar fondos a la cuenta.
- Utilice los métodos de pago asociados a la cuenta.
Sin embargo, puede dar poder a alguien para hacer depósitos y retiros en su nombre.
Del 01 de enero de 2016, todos los bancos pueden cobrar honorarios para el simple mantenimiento de su cuenta. Los detalles de estas tasas deben ser en su tasa base o mostrados en sus organismos.
Referencias
Redacción de un poder
Obligaciones del agente
Obligaciones del principal
Final de un poder
Artículo L312-1-4
Relaciones entre los bancos y sus clientes
Abrir una cuenta
Derecho a la cuenta
Cuenta bancaria conjunta y cuenta bancaria conjunta
Cualquier persona, mayor o menor (con el acuerdo del representante legal) puede abrir una cuenta individual, conjunta o. Un concesionario puede tener una o más cuentas.
Muchos confunden la cuenta sin repartir y la cuenta conjunta. Pero el funcionamiento de estas dos cuentas es diferente. La cuenta conjunta es una forma especial de la cuenta colectiva.
Cuenta conjunta – ¿qué es?
Una cuenta conjunta es una cuenta colectiva para depósito y uso de fondos en común, en una confianza recíproca entre los copropietarios. Cada uno de los copropietarios puede depositar o retirar fondos.
Adoptado a menudo por parejas, la cuenta conjunta es útil para gastos comunes. Cómo funciona para eliminar cualquier riesgo financiero.
La cuenta conjunta es una cuenta abierta en nombre de 2 personas, relacionadas o no relacionadas con. Los cotitulares de la cuenta son responsables conjuntamente de la cuenta y sus posibles incidencias de pago.
La cuenta conjunta es una cuenta de banco de trabajo en nombre de varios propietarios (un par más a menudo). Una situación que no es sin riesgo, la Junta cuenta con ventajas prácticas, pero también ciertas desventajas legales.
Todos son probables ser prohibido Banco en todas sus cuentas, salvo designación previa entre ellos un líder de los incidentes relacionados con cheques.
Todos los medios de pago pueden utilizarse por cualquier copropietario, a excepción de las tarjetas de crédito, que son personales.
Cuenta las declaraciones, cartas, libros oso los nombres de los titulares enlazados por una o. El título será así, por ejemplo, "M." 'o' "Sra.", "Señora" "o" "Señora", 'X' 'o' 'Y' 'o' 'Z'.
El uso de la marca 'o' que todo lo hecho un copropietario tiene que realizarse de acuerdo con cualquier copropietario.
Abrir una cuenta conjunta
La apertura de la cuenta lleva a cabo siguiendo las mismas reglas que las válidas para una cuenta bancaria individual. Se adopta un acuerdo de cuenta de depósito.
Los titulares de cuenta conjunta futura deben estar presente y están de acuerdo en una dirección común para la recepción de cartas del Banco. El Banco puede establecer un número límite de copropietarios, más allá de que ella niega la apertura.
El Banco podrá modificar el contrato de cuenta, de acuerdo con un preaviso de 2 meses antes de la fecha de entrada en vigor de los cambios.
La ausencia de protesta por parte de cada uno de los copropietarios es la aceptación del nuevo Convenio.
Si uno de los coautores niega a los cambios:
- Ya sea la cuenta sigue funcionando sin los servicios cambiados por el nuevo Convenio,
- El procedimiento de cierre de cuenta debe ser iniciado por uno o más titulares de la cuenta conjunta.
Del 01 de enero de 2016, todos los bancos pueden cobrar honorarios para el mero mantenimiento de cuenta. Los detalles de estas tasas deben ser en su tasa base o mostrados en sus organismos.
Cierre de la cuenta conjunta
Cierre de la cuenta sigue las mismas reglas que ésos válida para una cuenta de banco individual.
La carta de terminación debe ser firmada por los titulares.
En el caso de un balance positivo, la retirada puede tener lugar bajo la firma de los titulares, o, a falta de que, tras una decisión judicial.
En el caso de un saldo negativo, el Banco puede reclamar la totalidad de su debida a cada uno de los copropietarios.
La cuenta se puede cerrar también por iniciativa del Banco.
Nota:
En caso de fallecimiento de uno de lo Co-owner de una cuenta conjunta, ésta no se bloquea, a menos que los herederos del difunto no específicamente pedir su bloqueo. Si hubiera sólo dos copropietarios, el propietario sobreviviente se convierte solamente el titular de la cuenta. Este último se convierte en cuentas bancarias individuales. El único titular puede continuar utilizando sin formalidades particulares.
Sucesión, cuando no hay precisión sobre el origen de los fondos por lo que se considera el saldo de la cuenta en el día de la muerte pertenecen por mitad a cada cónyuge. Consecuencia: la mitad del saldo de la cuenta al día de la muerte entra en la finca, mientras que el otro es todavía utilizable por el cónyuge supérstite.
La cuenta indivisa – ¿qué es?
Cuenta o cuenta en copropiedad, es una cuenta colectiva en la que no se puede realizar ninguna operación sin el consentimiento de los titulares.
Una cuenta conjunta es una cuenta que puede trabajar solamente con el consentimiento de sus titulares.
Ningún depósito o retiro no podrá lograrse sin la firma:
- De todos los cotitulares de la cuenta,
- O cualquier agente de la cuenta, designada de común acuerdo y entre todos titulares.
En la práctica, y cuando diversos individuos cultivan una relación de confianza, será más simple designar un "agente" en el contrato de cuenta, que puede hacer los actos más simples de gestión en nombre de la indivision (retiros y depósitos, incluidos).
Incidente de pago, los titulares son responsables solidariamente.
Todos son probables ser prohibido Banco en todas sus cuentas, salvo designación previa entre ellos un líder de los incidentes relacionados con cheques.
Cuenta las declaraciones, cartas, libros oso los nombres de los titulares enlazados por uno "y". El título será, por ejemplo, "Sr. y Sra.", de "Señora y señora", de "X y Y y Z".
El uso de la marca "y" que cualquier copropietario puede actuar solo en la cuenta, sin el consentimiento expreso de todos los demás.
Cuenta sin repartir
- Por creación directa
La apertura de la cuenta lleva a cabo siguiendo las mismas reglas que las válidas para una cuenta bancaria individual. Se adopta un acuerdo de cuenta de depósito.
Todos los solicitantes deben asistir y estoy de acuerdo en una dirección común para la recepción de cartas del Banco.
- Se unió por la conversión de una cuenta
Cierre de la cuenta sin repartir
Cierre de la cuenta sigue las mismas reglas que ésos válida para una cuenta de banco individual.
Todos titulares para firmar el correo de cierre.
En el caso de un balance positivo, retiro puede hacerse sólo bajo la firma de los titulares, o, a falta de que, tras una decisión judicial.
En el caso de un saldo negativo, el Banco puede reclamar la totalidad de su debida a cada uno de los copropietarios.
La cuenta se puede cerrar también por iniciativa del Banco.
Nota:
Si muere uno de los firmantes, las consecuencias son importantes para la cuenta bancaria conjunta. Que el evento es conocido con certeza por el Banco, este último procederá a bloquear la cuenta pendiente de la liquidación de la herencia del causante, lo que significa que no se registrarán allí más ninguna operación de depósito o retiro.
Esta regla no conoce ningún tipo de excepción y se aplica cuando los copropietarios Co habían tomado a cuidado al nombrar a un tutor o que existe sólo un único firmante sobreviviente, cuando bien incluso el último sería más propio cónyuge del difunto.
¿Cuál es la diferencia entre una cuenta indivisa y una cuenta conjunta?
Cuenta o cuenta en comunidad de bienes se define como "una colectivo cuenta que ninguna operación se puede realizar sin el consentimiento de los titulares. »
¿Pero lo que es así, me dices, la diferencia con una cuenta de conexión que ahora leer las características en la página anterior de esta guía? Bien, a diferencia de una cuenta conjunta, la cuenta no hace ninguna operación aislada, que se lleva a cabo por un sostenedor común sin que otros han manifestado su acuerdo.
Este requisito también es ilustrado por los Estados de cuenta del hecho, cartas y libros llevan los nombres de los titulares obligados por una «y» y no más, como en el caso de una cuenta conjunta, una 'o'.
Transformación de la cuenta como una cuenta sin repartir
La cuenta conjunta puede transformarse en cuenta indivisa:
- A través de la acción conjunta de los titulares, que enviar al Banco una carta de desacoplar.
- Por la voluntad de un solo copropietario, que dirección una carta con solicitud de aviso de recibir una carta de terminación al Banco y una carta de terminación a cada uno de los copropietarios.
Todos los actos de administración deben entonces llevarse a cabo con la firma de los titulares.
Se cancelarán las órdenes de transferencia anterior o autorizaciones de colección permanente.
Otros medios de pago deben ser devueltos.
Referencias
Solidaridad entre los acreedores
Solidaridad por parte de deudores
Presunciones de propiedad
Incidentes de pago y sanciones
Cercas de auditores
Las cercas cuenta abusivas son raras. Porque cualquier banco puede cerrar su cuenta, siempre y cuando respete un aviso. Esto puede cualquier motivo, tal y como usted puede cerrar la cuenta.
El Banco puede cerrar su cuenta, incluso si se ejecuta correctamente, en relación con el contrato de cuenta.
Simplemente para informarle previamente de su intención por escrito y ceu incluso con una antigüedad muy alta de su cuenta.
El Banco no está obligado a justificar su decisión, a menos que la cuenta se abrió luego de la activación del procedimiento correcto en la cuenta.
El preaviso debe permitir abrir otra cuenta y realizar la última útil continuidad de sus operaciones contables.
En la práctica, cercas en la iniciativa del Banco se anuncian entre 30 y 45 días antes del cierre real de la cuenta.
El Banco puede cerrar cualquier cuenta permanecido inactiva durante 10 años sin información previa, ya que parece abandonada. Así que ten cuidado.
Si la cuenta tiene un sobregiro, deberá cubrirla.
Si la cuenta tiene un saldo positivo, es devuelto a usted.
En el caso de cerrar una cuenta pretendiendo abandonado, el Banco confía dinero para financiar la oficina de depósito y consignación, que ella invierta su propietario o sus causahabientes si desarrollan.
Nota:
al final de 20 años de conservación sin reclamación de dinero pagado a una cuenta inactiva es adquirida al estado. Una cuenta que desplaza más o en el que usted tiene una poder de dinero podrá ser confiscado como bien.
A diferencia de en el pasado, el cierre de la cuenta es gratis, incluso si su banco dice al frente, c #est especialmente para no perder clientes.
A saber:
Sin embargo, los depósitos y consignaciones fondo puede cobrar cuotas de administración en caso de envío de una cuenta inactiva.
Si el Banco no tiene un preaviso suficiente, puede reclamar indemnización por correo.
Si estas indemnizaciones son rechazado, puede apelar a la banca, el Defensor del pueblo o incluso contratar un juicio civil.
Referencias
Derecho a la cuenta
Relaciones con las instituciones de crédito del cliente
Servicios bancarios básicos
- Orden de 31 de julio de 2015, fijación de la lista de los documentos para el ejercicio del derecho de la cuenta con el Banco de Francia
- Decreto de 18 de diciembre de 2008 sobre la aprobación de la carta de accesibilidad para fortalecer la efectividad del derecho a la cuenta
Cuenta FAQ
¿Qué es un contrato de cuenta bancaria?
El contrato de cuenta contiene todos los compromisos recíprocos entre usted y el Banco, desde la apertura hasta el cierre de su cuenta.
Un acuerdo de la cuenta bancaria debe dar información fiable:
- El término del acuerdo
- Los servicios ofrecidos y sus precios
- Los medios de comunicación utilizado entre el Banco y usted
- Las condiciones de poder,
- El destino de la cuenta en caso de muerte,
- Las posibilidades de modificación y terminación del acuerdo
- Las formas de mediación y remedios en caso de contestación.
Una convención también debe dar información precisa sobre los medios de pago asociado a la cuenta, incluyendo en:
- La actualización disponible o no de cheques,
- Seguridad y protección para el uso de los medios de pago, bonos
- Procedimientos en caso de operaciones mal ejecutados,
- Procedimientos en caso de incidencias de pago,
- Las posibilidades de limitación de la cantidad de gastos disponibles para cada medio de pago,
- Cargos, intereses y tipos de cambio.
La Convención menciona las consecuencias de una posición de débito de la cuenta, especificando:
- Los términos de cualquier descubierto autorización (condiciones de operación, las condiciones de la tarifa),
- Posición de las consecuencias de un débito no autorizado, las condiciones en que se le informa además de la tarifa correspondiente,
- Las posibilidades de bloqueo o restitución de los medios de pago,
- Las posibilidades de eventual punción por el Banco de las cantidades en otras cuentas de banco gestionados por él (cuentas de ahorro por ejemplo), para cubrir el déficit.
Procedimiento de cierre de una cuenta bancaria
El contrato de cuenta que te diga cómo cerrar cuenta en su petición. Es costumbre que se ha dirigido a una solicitud de terminación por correo certificado con aviso de solicitud de confirmación. El cierre de cualquier depósito o cuenta en el folleto es gratis
A menudo se impone un plazo de preaviso de 30 días. Este retraso permite asegurarse de que, después de que el Banco de todos los medios de pago, todos más allá de las operaciones (incluyendo por cheque) resultó.
En el caso de cierre de una cuenta bancaria transferencia permanente o eliminación se cancelan pedidos, sobre el recibo de la carta de terminación
En caso de muerte, tan pronto como el Banco tiene conocimiento, el Banco bloquea la cuenta: no grabó más ninguna operación de depósito o retiro.
Nota:
La cuenta se puede cerrar también por iniciativa del Banco.
Referencias
Redacción de un poder
Obligaciones del agente
Obligaciones del principal
Final de un poder
Artículo L312-1-4
Relaciones entre los bancos y sus clientes
Abrir una cuenta
Derecho a la cuenta
¿Qué sucede con una cuenta bancaria en caso de muerte?
En caso de muerte, el destino de una cuenta bancaria varía según el tipo de cuenta (cuenta individual, cuenta conjunta o cuenta en participación.
Cuenta individual
Tan pronto como el Banco tiene conocimiento de ciertos de la muerte del titular (por familiares o por un notario público), bloquea la cuenta.
Ella no registra más ninguna operación de depósito o retirada, con la excepción de los correspondientes a la liquidación de los gastos del entierro (y dentro del límite de 5.000 €).
Cualquier proxy deja de ser eficaz.
El futuro del saldo (positivo o negativo) se encuentra en el mismo tiempo que la finca.
Cuenta conjunta
El futuro de la cuenta especificada en el contrato de la cuenta.
Como regla general, se prevén 2 disposiciones:
- No se bloquea la cuenta, salvo oposición de los herederos del fallecido titular conjunto.
- La cuenta sigue siendo en nombre de los copropietarios sobrevivientes (o se convierte automáticamente en una cuenta bancaria individual, si hay más de un copropietario superviviente).
En el caso de un balance positivo en el día de la muerte, la cuestión de la condena y el destino de la cuota de propiedad de los difuntos es parte de la finca del Reglamento general.
En el caso de un saldo negativo, el Banco puede solicitar a (x) sobreviviente (s) del titular de la (s) cubren la totalidad de las cantidades correspondientes.
Cuenta sin repartir
Tan pronto como el Banco tiene conocimiento de ciertos de la muerte de un copropietario (por familiares o por un notario público), bloquea la cuenta: no grabó más ninguna operación de depósito o retiro.
Esta capital no sabe excepción incluso en presencia de un representante y sin tener en cuenta la relación entre el fallecido y el co propietario de la cuenta.
El futuro de la cuenta sin repartir y saldo (positivo o negativo) se encuentra en el mismo tiempo que la totalidad de la finca.
Referencias
Redacción de un poder
Obligaciones del agente
Obligaciones del principal
Final de un poder
Artículo L312-1-4
Relaciones entre los bancos y sus clientes
Abrir una cuenta
Derecho a la cuenta
¿Cómo crear a un proxy para una cuenta bancaria?
El poder permite que el titular de una cuenta bancaria a dejar que otra persona realice operaciones en esta cuenta. El procedimiento es escrito y el poder puede ser interrumpido en cualquier momento.
El poder permite que el titular de una cuenta bancaria a dejar que otra persona utilice esta cuenta de banco. Todavía, el titular podrá continuar utilizando su cuenta de sí mismo.
El destinatario del poder se llama a agente. La persona dando la carta poder se llama principal. Así, el agente puede retirar y depositar dinero por cuenta del principal.
El poder es útil si el principal tiene problemas de movilidad. Pero es un procedimiento diferente de la curaduría o tutela: titular de la cuenta sigue siendo autónomo y conserva sus derechos a su cuenta bancaria y sus ingresos.
Poder se otorga por escrito, con entrega al Banco una copia de la firma del agente, así como prueba de residencia e identidad sobre él.
El documento especifica si el proxy es:
- General, es decir, para cualquier operación (con la excepción del cierre) y por un período indefinido.
- Oulimitee, que es sólo para determinadas operaciones, un cierto período de tiempo, ciertas cantidades, etc..
Puede dar un poder en la misma cuenta a varias personas. Estas personas pueden actuar todos por separado, sin consulta con los demás, a menos que el poder dice lo contrario.
Un poder legal termina:
- En cualquier momento, si el director o uno de los componentes así que decide y notifica el Banco por escrito.
- Al final del término previsto, si el poder no es por un período indefinido y no se renueva.
- En el momento de la muerte de la principal (o uno de los componentes).
¿Puede un menor de edad tiene una cuenta bancaria o una cuenta de ahorros?
Un menor de edad puede tener una cuenta bancaria o una cuenta de ahorros como un folleto. Pero cómo usarlos es limitada y progresa con la edad.
Nacido, los padres pueden solicitar, en nombre de su hijo a un banco o un folleto en.
Esta apertura puede ser hecho independientemente de la edad del niño e incluso si es incapaz de dar su consentimiento. Por ejemplo, es posible abrir un livret A desde el nacimiento de su hijo. Puede disponer de él tan pronto como vuelve 12.
Un menor de 12 años de edad y mayores pueden:
- Preguntarse abriendo un cuaderno joven. El consentimiento de los padres es necesario,
- Depositar o retirar fondos de su cuenta o su libro (la cantidad y la frecuencia de retiros pueden ser limitadas). La firma de los padres es requerida sólo para operaciones de retirada.
Un menor de 16 años, en la mayoría de los bancos y con el consentimiento de los padres, puede abrir una cuenta bancaria con estas posibilidades:
- Una tarjeta de crédito y la chequera se asocian,
- El uso de las sumas que se abonarán en la cuenta puede hacerse libremente por el menor.
Puede retirar sólo las cantidades que figura en la livreta o explícito folleto jóvenes, salvo oposición de sus padres o tutores.
En todos los casos, los padres tienen la responsabilidad de los fondos y movimientos de las cuentas. Son responsables de las deudas de su hijo menor de edad.
Los padres pueden utilizar las sumas depositadas en la cuenta o el cuaderno de sus hijos menores de 16, a pesar de que los abuelos han abierto el cuaderno. El uso de estos fondos es limitado (de menos oficialmente) gastos directamente relacionados con el niño: educación, mantenimiento…
Referencias
Redacción de un poder
Obligaciones del agente
Obligaciones del principal
Final de un poder
Artículo L312-1-4
Relaciones entre los bancos y sus clientes
Abrir una cuenta
Derecho a la cuenta
Negativa a abrir cuenta de ¿qué hacer? la solución, el derecho a la cuenta
Cualquier persona natural que reside en Francia tiene derecho a abrir una cuenta bancaria con acceso a servicios básicos. Por qué, simplemente porque los salarios deben pasar a ser conectado a una cuenta bancaria para que el estado puede controlarla y evitar el trabajo en negro… A veces, hay un rechazo inicial de apertura por parte de un banco por ejemplo cuando el cliente no está permitido el Banco. El cliente puede luego apelar al Banco de Francia para poder abrir una cuenta.
Duna original negativa Banco
Un banco puede negarle la apertura de una cuenta sin tener que explicar su decisión.
Pero el Banco debe entonces:
- informarle sobre la posibilidad de tomar el Banco de Francia en beneficio del procedimiento correcto en la cuenta,
- y le proporcionará una carta de denegación.
Nota:
Si ha solicitado la apertura de una cuenta por escrito, el aviso de rechazo va dirigido necesariamente por carta certificada con la solicitud de asesoramiento de la recepción.
apelar al Banco de Francia
Si no tienes una cuenta de banco y un banco se le negó, puede demandarlo por derecho de la cuenta.
Este llamado al Banco de Francia a la fuerza de un banco a aceptar la apertura de una cuenta. La instalación es señalada por el Banco de Francia.
Sin embargo ten en cuenta que de repente durante una visita (cita previa) el Banco se simplemente se niegan a abrir una cuenta en oral y olvidar (voluntariamente) hablar de derecho de la cuenta. Mientras que su petición no fue hecha por escrito, ninguna señal y no hay necesidad de responder. Un truco comercial para no ir como un cliente para emitir en la cartera del Banco.
Este uso es posible incluso si eres:
- prohibición de la banca
- registrado en el archivo de los incidentes de crédito a los individuos (FICP),
- o en deuda seria.
El archivo debe incluir:
- una carta de introducción,
- un formulario de solicitud de acción,
- prueba de identidad (DNI, pasaporte, visa…)
- comprobante de domicilio (factura de agua) o teléfono de menos de 3 meses, menos recibo de alquiler de 3 meses, título…
- la carta de rechazo de la demarchee Banco.
II puede ser depositado en una sucursal del Banco de Francia preocupados o se envía por correo.
A saber:
el responsable de la negativa inicial del Banco podrá proponer a la persona que le pidió abrir una cuenta para utilizar en su lugar pero esto es excepcional.
Acceso a servicio básico
En un plazo de un día, el Banco de Francia se refiere al Banco obligado a abrir una cuenta de correo.
El Banco interesados dispone de 3 días a correr.
El contrato de cuenta asociado con la apertura se limita a los servicios bancarios básicos siguientes:
- requiere de apertura y cierre de cuenta.
- emisión de registros bancarios,
- Punta (título del pago interbancario) pago, transferencia, retiro.
- envío mensual de un estado de cuenta,
- realización de transacciones en efectivo, depósitos y retiros de efectivo en el mostrador (o con una tarjeta de cajero automático),
- Domiciliación de transferencias bancarias, cheques,
- el balance de la consulta remota de la cuenta,
- una tarjeta de crédito con autorización sistemática,
- un cambio de domicilio 1 vez por año,
- dos formas de cheque por mes (más a menudo en cheques bancarios).
El procedimiento de la forzada apertura de la cuenta y básicas uso de servicios de la banca son libres.
La cuenta abierta tras una apelación antes de que el Banco de Francia puede cerrarse por el Banco que se ha visto obligado a abrirlo, como cualquier cuenta bancaria.
Pero se debe dar razones de su decisión y dejó a 2 meses de aviso.
El proceso de apelación puede ser reactivado tantas veces como sea necesario.
referencias
Derecho a la cuenta
Servicios bancarios básicos
- Orden de 31 de julio de 2015, fijación de la lista de los documentos para el ejercicio del derecho de la cuenta con el Banco de Francia
- Decreto de 18 de diciembre de 2008 sobre la aprobación de la carta de accesibilidad para fortalecer la efectividad del derecho a la cuenta
¿Banca día a día, cómo funciona (retiro, transferencia, cheque…)?
Bancaria (transferencia o colección por ejemplo) debe seguir reglas específicas. En particular, deben ser específicamente autorizadas, registradas y notificadas. De lo contrario, puede ser desafiados y anulados.
El Banco que la cuenta puede hacer una transacción de pago, si está expresamente autorizada por los titulares de la cuenta. Debe haber dado su consentimiento a la ejecución.
Las operaciones de que se trate son:
- transferencias (aprobación puede ser dada en papel o a través de la internet, según el acuerdo firmado con el Banco).
- muestras (por lo que es necesario firmar una autorización de débito).
- pagos por cheque o tarjeta (el uso de uno de estos instrumentos es el consentimiento).
El consentimiento puede ser retirado como la operación de pago no ha tenido lugar.
Atención:
cancelaciones de pagos por tarjeta de crédito orden son difíciles de conseguir (excepto el bloqueo de la tarjeta general e irreversible).
Registro por el Banco: fecha de operación
Fecha de la transacción es la fecha en que se registra una transacción de débito o crédito por el Banco: depósito de un cheque, el recibo de una orden de transferencia…
Si la operación de pago se ordena cerca del final de la jornada de negocios de tiempo, cualquier orden recibida se considera recibido el siguiente día.
Si el momento de la recepción no es un día de trabajo (por ejemplo en el caso de una orden dada por internet), la orden de pago se considera recibido el siguiente día laborable.
Punto de partida para el cálculo de intereses: fecha de valor
La fecha de valor se utiliza para los cálculos de interés. Ejemplo: Si envías dinero a una cuenta de ahorros o para calcular la duración de un sobregiro.
Para pagos con cheque, la fecha de valor puede diferir de la fecha de ejecución. Sin embargo, estas dos fechas no difieran más de 1 día laborable. Por ejemplo, si depositas un cheque del lunes para recargar su cuenta deficitaria, tu banco tendrá en cuenta el saldo positivo de los siguientes el martes.
En otros casos, no puede haber diferencia entre la fecha de transacción y la fecha de valor. Si usted hace una transferencia en su folleto tiene el lunes, se calcula el interés de este mismo lunes.
La ejecución de cada operación de pago se notifica a los titulares de estas 2 cuentas (cuenta acredita y debita la cuenta).
Procedimientos de notificación se deciden por cada titular y su banco.
En la práctica, las notificaciones se hacen por lotes en forma periódica, por medio de Estados de cuenta enviados por el Banco, por correo o por email, a (x) (x) del titular de la cuenta.
La frecuencia de las notificaciones se establece en los acuerdos. Puede ser diaria, quincenal, mensual, semestral, anual, etc..
Titular de la cuenta debe informar a su banco, en un plazo de 8 semanas, una transacción de pago donde la cantidad supera la cantidad que podría razonablemente esperar.
Para operaciones no autorizadas o mal ejecutadas, el tiempo es 13 meses en la mayoría de la fecha de débito bajo pena de exclusión.
Este período se reduce a 70 días (posiblemente extendidos por contrato no superior a 120 días) cuando el establecimiento del destinatario del pago se encuentra fuera de la Unión Europea o del espacio económico europeo – EEE.
Estos límites de tiempo no aplica si el Banco no le proporcionan o no tiene a su disposición la información relativa a esta operación de pago (liquidación).
Excepto en el caso donde el usuario es una persona física actuando con fines no profesionales, las partes podrán acordar un período separado de la contestación.
Cuando se trata del dueño de la cuenta, protesta a menudo toma la forma de una carta dirigida al Banco.
Si el desafío no fue exitoso a las correcciones que satisfacerán y el Banco y el titular de la cuenta, es posible usar la banca por el Defensor del pueblo.
La acción en los tribunales civiles es una opción por 5 años desde la fecha de ejecución de la operación.
Atención:
las condiciones generales relativas a los Estados de cuenta los bancos a menudo especifican que los mensajes hizo la cuenta se consideran como aprobados en un plazo determinado, a menudo entre 1 y 3 meses, sin reto de titular de la cuenta.
Autorización de la banca
Modalidades de práctica y los plazos en las transacciones de pago mal hecho o una no autorizada
El aviso a tercer poseedor (ATD)
Si usted no paga la cantidad que debe a los impuestos, el aviso a tercer poseedor (ATD) permite la administración tributaria a un tercero (en la mayoría de los casos, su banco) el pago del monto debido. Sin embargo, ciertas cantidades no pueden ser objeto de una recuperación.
ATD es un procedimiento que permita obtener de terceros con fondos que pertenecen a usted, el pago de una suma que ha y no ha pagado los impuestos. Mayoría de las veces es el Banco, pero también puede ser un individuo (inquilino, por ejemplo).
El monto debe ser fiscal (impuestos, sanciones y costos auxiliares que se recuperó principalmente por impuestos).
El procedimiento ATD no debe utilizarse para la recuperación de una multa Penal.
Un movimiento puede usted ser notificado si usted no ha pagado una cantidad que debe impuestos a tiempo.
El movimiento es a la vez que notifica a los terceros interesados. Él entonces está obligado a pagar la cantidad adeudada.
Las sumas de que se trate deben ser seizable sumas (ingresos profesionales, cuentas bancarias, importes pagados en un contrato de seguro de vida canjeado, especialmente).
La reclamación debe ser en una cantidad pagadera inmediatamente o, en algunos casos, a pagar en una fecha posterior. Así, por ejemplo, cuando una demanda es repetitiva, como el pago de alquiler, la cantidad puede ser recuperada más tarde por los impuestos.
Cuando el movimiento se envía a su banco, la cantidad puede ser cargada en todas las cuentas (excepto la cuenta de valores), a condición de que el monto retirado ya aparece en la cuenta a la fecha del envío de la ATD. Sin embargo, si un cheque ha sido cobrado antes de la fecha de envío, pero no todavía se acredita a su cuenta, la cantidad puede ser objeto de recuperación. La cuenta bancaria está bloqueada durante 15 días.
El importe recuperado por el impuesto corresponde a la cantidad adeudada. En caso de movimiento enviado a su banco, el importe se recupera en el límite de las siguientes cantidades:
- el saldo de la cuenta bloqueada.
- y el balance de banco esquivo (SBI).
Si su cuenta bancaria es un deudor, el monto no puede ser recuperado.
- Libro de procedimientos tributarios: L262 para L263A los artículos
- Declaración del impuesto a la notificación al tercer poseedor
Balance Banco esquivo (SBI), imposible de captar, incluso en el caso de la suma ATD
Si tu cuenta es objeto de un ataque, todavía puede tener una suma de dinero para sufragar gastos de comida inmediata. Esta suma se denomina saldo bancario esquivo (SBI).
El Banco está obligado a dejar a su disposición la cantidad de OSE, ya sea en una cuenta personal o profesional.
Si tienes varias cuentas, la suma se cuenta solamente una vez
La cantidad de la OSE se establece en €524,68, independientemente de su estado civil (presencia de personas a cargo, por ejemplo). Es más igual a la cantidad mensual de RSA para una sola persona sin niños así.
Su cuenta bancaria puede ser alimentada por créditos de cantidades esquivos (prestaciones sociales mínimas, prestaciones familiares, reembolso de gastos médicos, incluyendo). En este caso, el monto del OSE hizo su disposición por el Banco no puede ser cunuler con estas cantidades.
Si su cuenta se acredita con un esquivo el importe excede del OSE, su banquero le dejará esta cantidad disponible.
Si su cuenta registra una cantidad difícil de alcanzar a menos del OSE, su banquero dejará disponible la cantidad de OSE, siempre que su saldo es crédito de por lo menos esta cantidad.
Por ejemplo:
| Cantidad en la cuenta en el día de la incautación | Existencia de una deuda difícil de alcanzar | Importe máximo especificado | Suma dejada a disposición por el Banco |
| Cuenta de crédito: 900 € | Pensión alimenticia: 200 € | €375,32 | 524,68 € (saldo de banco esquivo) |
| Cuenta de crédito: 900 € | Reembolso de gastos médicos + soporte: 600 € | 300 € | 600 € (cantidad de reclamos inembargables) |
| Cuenta de crédito: 150 € | – | 0 € | 150 € |
Beneficiarios
Articulación del OSE con cantidades seizable
Dinero en efectivo
¿Sobregiro de Banco?
El Banco podrá acordar operar una cuenta que es deficitario cuando no hay suficiente dinero para pagar las operaciones que se presentan. Puede ser una mera tolerancia o un sobregiro autorizado.
El Banco podrá acordar que una cuenta se trabaja al aire libre. La cuenta bancaria puede ser negativo, es decir, tiene más flujo (gasto) de créditos (pagos). Pero este permiso no es automático y el Banco puede reconsiderar esta tolerancia y reducirla o incluso cancelarla.
El límite de crédito nunca es automático.
Usted debe solicitar una cantidad específica:
- En la firma del acuerdo de cuenta
- O por correo dirigido a la agencia donde es tu cuenta bancaria
Duración
El límite de crédito puede ser puntual (válido hasta una fecha determinada) o concederse por un período indefinido (hasta revisión o terminación).
En cuanto a situación de sobregiro real, puede permitir durante 2 semanas, 1 mes o 3 meses, pero nunca más allá.
Esto significa que incluso si tiene protección contra sobregiros, una cuenta bancaria debe ser regularmente crédito por lo menos un día completo.
Un sobregiro de más de 200 € que supera los 90 días consecutivos automáticamente es calificado nuevamente en crédito al consumo.
Agios
Cada sobregiro de uso que usted haga, el Banco, si ella está de acuerdo con usted, puede tomarse desde su cuenta de dinero pagando los servicios prestados: agios. Estos incluyen intereses, gastos y comisiones.
- Agios plana
La mayoría de los bancos es el proyecto de ley de una tarifa plana mínima para cualquier situación de sobregiro independientemente de su cantidad y su duración.
- Agios proporcional
Cargas proporcionales se calculan según la duración y la cantidad promedio del uso del sobregiro informó una tasa de interés: el porcentaje de carga (APR).
La regla de cálculo es el siguiente:
Agios = acumulación de las cantidades diarias de déficits * Teg / 365
Cargos por exceder el sobregiro
El Banco podrá acordar guardar las operaciones en una cuenta que exceda el límite. Pero es todavía probable que ser sancionado por un incidente de pago de pago.
Esta facturación entonces toma la forma de agios proporcional calculada sobre los excedentes registrados a un más alto que el originalmente convenido Teg Teg. Este además de Teg se comunica antes de cualquier operación récord por encima de sobregiro autorizado. Toma en cuenta el forzamiento y otra intervención de la Comisión.
Terminación
La terminación de la protección de sobregiro puede ser realizada por el titular de la cuenta, el Banco.
- El titular de la cuenta:
Puede terminar un límite de crédito o reducir su importe o duración en cualquier momento por correo libremente preparó y envió a su sucursal bancaria.
- Por el Banco:
El Banco también puede terminar en un límite de crédito o revisar hacia abajo su cantidad o su duración. Pero no puede hacerlo si cumple las 2 siguientes condiciones acumulativas:
- Escrito los compromisos (incluyendo los inscritos en el contrato de cuenta),
- No perjudicar brutalmente importante (en la ausencia de culpa de su parte) o desproporcionada (en caso de mala conducta de su parte).
Si usted siente que la revisión o terminación es excesiva, debe introducir:
- Banca de defensor del pueblo,
- entonces, si es necesario entablar un juicio civil.
Efectivo de FAQ
¿Cuál es la tasa de porcentaje (APR)?
El porcentaje de carga (APR) o porcentaje anual (APR) la tarifa, es la tasa de interés fijada por la institución bancaria o de crédito. Permite evaluar el costo total de su crédito cuando usted toma una hipoteca o crédito de consumo.
Este tipo de interés no puede ser mayor que la ' tasa de usura ", es decir, la tasa máxima legal fijada por el Banco de Francia.
El TEG (o APR) siempre se indicará en la publicidad, y ofrece crédito previo. También debe figurar en el contrato de crédito.
Incluye:
- La tasa básica de interés (o tasa nominal),
- Y honorarios, comisiones y compensaciones diversas (cuotas de inscripción, costos, por ejemplo).
- y primas de seguros posiblemente, cuando simultáneamente se saca un seguro obligatorio con la entidad acreedora.
Por otro lado, no incluye gastos de ley notarial relacionados con la adquisición de la propiedad.
Incidentes de pago
Sobregiros no autorizados sobrantes y descarga del Banco de cheques, transferencias o retiros son incidentes de pago. Que generan las sanciones y cuotas.
- Información del cliente
El Banco evita necesariamente que el pagador del incidente riesgo de pago hasta que realmente ocurre. Esto permite que el contribuyente capaz de recargar su cuenta rápidamente evitar el incidente de pago. El pagador se informa del rechazo del cheque dentro de poco tiempo.
- Resolución del incidente
Como se informó del incidente, el contribuyente debe regularizar su situación frente a su acreedor:
- O, después de la reposición de la cuenta, con una nueva presentación del cheque.
- Ya sea por el directo pago de las cantidades del acreedor, por cualquier medio.
De lo contrario, el contribuyente se expone a un juicio civil contra su acreedor y, en el caso de NSF, ser prohibido Banco por 5 años. Todas las tarifas cobradas por el Banco en caso de comprobar una prohibición d tema cheques no deben superar un determinado techo basado en la cantidad del cheque rechazado:
| Límites máximos de gastos de comprobación de NSF | |
| El cheque rechazado | Cuota máxima |
| Menor o igual a 50 € | 30 € |
| Más de 50 € | 50 € |
Estos costos se entienden la facturación de las varias cartas relacionadas con el incidente de pago y enviado por el Banco.
Nota:
El rechazo de un cheque presentado repetidas veces en 30 días después del primer rechazo es un incidente de una sola vez.
- Memorización de los hechos
La memoria de los incidentes de pago sin resolver puede ser almacenada:
- En los archivos del banco privado interesados,
- En el archivo central de cheques (FCC) y el archivo nacional de irregular comprueba (FNCI), en el caso de NSF.
- En el archivo de los incidentes de devolución de los préstamos a los individuos (FICP), en el caso de rechazos de débito relacionadas con vencimientos de crédito.
Después del ajuste, la memoria de los incidentes de pago ya no puede ser guardada en ficheros de banco privado.
Rechazo de una transferencia o retiro
- Información del cliente
El Banco no está obligado a evitar que el pagador de la intención de rechazar el pedido o recoger honorarios de forzar.
El Banco no está obligado a informar al pagador de la decisión de rechazo. Éste tiene conocimiento de consultar sus cuentas o preguntar a su banco.
- Resolución del incidente
Como se informó del incidente, el contribuyente debe regularizar su situación frente a su acreedor:
- O, después de la reposición de la cuenta, con una nueva presentación de la orden de pago.
- Ya sea por el directo pago de las cantidades del acreedor, por cualquier medio.
De lo contrario, el contribuyente se expone a un juicio civil contra su acreedor y, en el caso de NSF, ser prohibido Banco por 5 años.
La cantidad de comisiones bancarias no podrá superar la cantidad de la orden de pago rechazadas y se limita a 20 €.
- Memorización de los hechos
La memoria de los incidentes de pago sin resolver puede ser almacenada:
- En los archivos del banco privado interesados,
- En el archivo central de cheques (FCC) y el archivo nacional de irregular comprueba (FNCI), en el caso de NSF.
- En el archivo de los incidentes de devolución de los préstamos a los individuos (FICP), en el caso de rechazos de débito relacionadas con vencimientos de crédito.
Después del ajuste, la memoria de los incidentes de pago ya no puede ser guardada en ficheros de banco privado.
Descubierto no autorizado
- Información del cliente
El Banco no está obligado a evitar que el pagador de la intención de rechazar el pedido o recoger honorarios de forzar.
Sin embargo, el pagador es informado de la decisión de rechazo en un corto tiempo.
- Resolución del incidente
Como se informó del incidente, el contribuyente debe regularizar su situación:
- Se repostaje su cuenta,
- Ya sea por el directo pago de las cantidades del acreedor, por cualquier otro medio
- Memorización de los hechos
La memoria de los incidentes de pago sin resolver puede ser almacenada:
- En los archivos del banco privado interesados,
- En el archivo central de cheques (FCC) y el archivo nacional de irregular comprueba (FNCI), en el caso de NSF.
- En el archivo de los incidentes de devolución de los préstamos a los individuos (FICP), en el caso de rechazos de débito relacionadas con vencimientos de crédito.
Después del ajuste, la memoria de los incidentes de pago ya no puede ser guardada en ficheros de banco privado.
Referencias
Relaciones entre los bancos y sus clientes
Cargo por cheque rechazado
Honorarios para la orden de transferencia o eliminación de rechazado
Cargos por exceder el sobregiro autorizado
Porcentaje (definición)
Porcentaje (cálculo)
Máximo cargos por exceder el sobregiro autorizado
Ley para los bancos a cobrar
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