Comment bien gérer vos crédits à la consommation ?

Nous n’avons malheureusement pas toujours les fonds nécessaires lorsque l’on souhaite investir dans une voiture, un nouvel appareil électroménager ou concrétiser un projet nécessitant un budget de départ. Pourtant, la vie est imprévisible et ces achats s’avèrent parfois nécessaires, notamment en cas de panne. Heureusement, il est possible de souscrire des prêts à la consommation pour faciliter les achats ainsi que leur remboursement en mensualités. L’accumulation de crédits à la consommation peut cependant devenir un piège et sembler insurmontable à gérer. Alors, comment s’en sortir et mieux s’organiser afin de rembourser vos dettes en toute tranquillité sans se priver à côté ?

Optez pour le rachat de crédit

Si vous avez parfois des difficultés à payer votre crédit, car il est trop élevé, sachez qu’il existe une solution. Le rachat de crédit regroupe plusieurs dettes en un seul paiement (on appelle cela aussi regroupement de crédits ou restructuration de dettes). Cela peut être une bonne idée si vous pouvez économiser de l’argent et simplifier votre gestion.

Généralement, le rachat se fait sur des dettes à taux d’intérêt élevé telles que des crédits consommation et/ou un crédit immobilier, pour obtenir à la fin qu’un seul paiement mensuel. Le regroupement de vos dettes pourrait être une bonne idée pour vous si vous pouvez obtenir un taux d’intérêt plus bas. Cela vous aidera à réduire votre dette totale et à la réorganiser afin de pouvoir la rembourser plus rapidement ou de modifier l’échéance (plus long, mais moins à payer par mois).

Si vous faites face à un montant gérable de dettes et que vous souhaitez simplement réorganiser plusieurs crédits trop chers, des paiements et des échéances différentes, le rachat de crédit ou consolidation de vos dettes est une solution tout aussi valable.

Vous pouvez utiliser le rachat de crédit pour fusionner plusieurs types de dettes, notamment :

• prêts automobiles,

• prêts personnels,

• prêts immobiliers.

Établissez un budget et respectez-le

Pour souscrire un rachat il faut voir un organisme spécialisé, avec tous les crédits et les assurances de crédit que vous avez et voir ce qu’ils peuvent faire en conséquence : j’ai fait une simulation sur le site www.credigo.fr par exemple.

Il faut bien connaître son budget et savoir de ce que l’on souhaite et ce que l’on peut avoir, car lors des rachats de crédit on peut diminuer les mensualités soit, car le taux est plus bas, soit en rallongeant la durée. Encore faut-il être capable de bien vivre avec son prêt.

Sachez que les paiements mensuels de vos dettes et de votre loyer ne doivent pas dépasser un certain pourcentage de votre revenu mensuel brut (variable selon vos revenus, puisqu’il faut un certain reste à vivre) pour que le dossier puisse être accepté.

Vos revenus doivent être suffisamment bons pour être admissibles, c’est-à-dire que votre flux de trésorerie (en général votre salaire) doit couvrir systématiquement les remboursements de votre dette.

Dans certains cas, un prêteur peut également vous demander de fournir des documents prouvant certaines des informations que vous avez fournies. Cela peut inclure des éléments tels qu’une copie de votre pièce d’identité avec photo émise par le gouvernement, des relevés bancaires et une preuve de résidence (comme un contrat de location ou une facture de services publics). Préparez ces éléments avant de demander afin que le processus se déroule plus rapidement et en douceur.

Le processus de rachat de crédit est similaire, quelle que soit la forme de dette. Il est important de comprendre que le rachat de crédit est différent du règlement des dettes. Avec le rachat, vous utiliserez les fonds de votre nouveau prêt pour rembourser intégralement toutes vos dettes existantes, mais vous avez une nouvelle dette pour le montant total. Vous n’aurez alors qu’une seule mensualité de prêt, généralement avec un taux d’intérêt inférieur à tous les taux d’intérêt de vos prêts précédents.

Si vous pouvez consolider plusieurs dettes qui ont des taux d’intérêt à deux chiffres en un seul prêt avec un taux d’intérêt inférieur à 10 %, vous pourriez économiser des centaines d’euros sur votre prêt.

La gestion de votre budget devient plus simple grâce à une mensualité. Il peut être difficile de suivre chaque mois plusieurs paiements de prêt, surtout s’ils sont dus à des dates différentes. La souscription d’un prêt unique facilite la planification de votre mois et le contrôle des paiements.

Évitez les frais inutiles en lisant les petits caractères

Le rachat de crédits, c’est faire un nouvel emprunt dont le capital sert à rembourser tous les emprunts en cours. Cela veut aussi dire que si vos anciens crédits ont une clause de pénalité de remboursement anticipé et c’est le cas dans toutes les banques (chez moi 3 %) vous allez devoir les payer ce qui diminue grandement l’intérêt du rachat de crédit. Légalement, cf article R 313-25, le montant des indemnités doit être inférieur à un semestre d’intérêt plafonné à 3 % du capital restant dû. En général, vous ne pouvez plus négocier vos frais de remboursement anticipés, car vous avez signé votre premier crédit.

En conséquence, des frais de dossier sur une opération de rachat de crédit immobilier existent aussi, car ce n’est rien d’autre qu’un nouveau crédit.

N’oubliez pas ce détail : la garantie, elle, va porter sur votre bien pour l’ensemble du crédit. Si vous utilisez n’importe quel type de garantie pour votre dette, cette garantie peut être saisie en cas de retard de paiement et pas que sur la partie crédit immobilier.

Le coût de la dette est parfois plus élevé, comme chez moi. Votre potentiel d’économies avec un rachat de crédit dépend en grande partie de la structure de votre prêt et des taux auxquels vous avez emprunté et auquel vous pouvez emprunter maintenant. Pensez aussi que si vous avez un taux d’intérêt similaire, mais que vous choisissez un délai de remboursement plus long, vous paierez finalement plus d’intérêts au fil du temps. Il faut donc trouver l’équilibre entre temps de remboursement et votre capacité.

Restez organisé et suivez vos paiements

Vos paiements sont plus simples avec un rachat de crédit que sans : c’est évident, mais cela ne vous dispense pas de bien organiser vos finances. Le rachat n’est pas une solution miracle pour les problèmes d’endettement. Il ne s’attaque pas aux habitudes de dépenses excessives qui créent des dettes. Ce n’est pas non plus la solution si vous êtes submergé par les dettes et que vous n’avez aucun espoir de les rembourser même avec des paiements réduits.

Notez également que dans l’éventualité où votre endettement est faible, que vous pouvez le rembourser dans un délai de six mois à un an à votre rythme actuel et que vous n’économiseriez qu’un montant négligeable en consolidant, ne vous embêtez pas non plus, remboursez tout simplement.