Bonne ou mauvaise dette?

Si vous êtes enterré sous une montagne de dettes, l’idée qu’une dette soit « bonne» peut sembler folle. Mais dans les bonnes circonstances, la dette peut avoir un impact positif sur vos finances.

Les bonnes dettes

Une « bonne dette » est généralement définie comme une dette utilisée pour financer quelque chose dont la valeur augmentera à l’avenir. La dette d’un crédit immobilier est un exemple classique : vous obtenez une hypothèque pour acheter une maison aujourd’hui, et dans 25 ans, lorsque vous aurez remboursé cette hypothèque, la maison pourrait valoir deux ou trois fois son prix d’achat. Les prêts aux entreprises sont d’autres exemples de bonne dette, car investir de l’argent dans votre entreprise vous permet de vous développer et d’augmenter vos bénéfices futurs. Bien entendu un abus de dette, même bonne peut vous mener à faire une faillite personnelle si vous ne pouvez pas rembourser les mensualités c’est le cas de votre résidence principal surtout car elle ne rapporte rien comme argent. Au passage je rappelle que en 2018 un ménage sur 5 surendetté n’a pas la moindre dette de consommation (source: https://particuliers.banque-france.fr/enquete-typologique-2018-sur-le-surendettement-des-menages).

Une bonne dette est un investissement, que cela soit immobilier, une action ou une obligation. Toutefois il faut faire attention avec l’immobilier et en particulier la résidence principale, elle ne rapporte pas le moindre euro, elle n’est pas un actif, mais elle permet tout de même de créer un patrimoine. Vous dépensez de l’argent maintenant dans l’espoir de récupérer votre argent, et peut-être un bénéfice en plus, à un moment donné dans le futur. Et comme vous étalez les paiements sur plusieurs mois ou années, vous pouvez acheter l’article que vous financez immédiatement au lieu d’avoir à attendre et à économiser suffisamment d’argent pour tout acheter en une seule fois. Dans certains cas il peut être intéressant de rester endetté, car cela vous rapporte plus que de na pas l’être (c’est ce qui qu’on appelle l’effet de levier).

Les mauvaises dettes

Les mauvaises dettes, en revanche, financent quelque chose qui est définitivement perdu ou qui ne gagnera pas de valeur dans le temps. Pensez à votre prêt automobile : si vous empruntez de l’argent pour acheter une voiture neuve, au moment où vous la sortez du concessionnaire, vous avez perdu une grande partie de sa valeur, et pourtant vous êtes obligé de payer le prix initial, plus l’intérêt et non sa valeur.

Le pire exemple de mauvaise dette est la dette lié à votre découvert de carte de crédit. Les cartes de crédit sont rarement utilisées pour financer quoi que ce soit qui vous enrichira. En plus de cela, les taux d’intérêt sont incroyablement élevés presque 20% .

Comment utiliser la dette

Les bons emprunteurs essaient de maximiser la bonne dette et de minimiser la mauvaise dette. La dette à des taux prohibitifs (carte de crédit par exemple) est particulièrement dangereuse en raison des taux d’intérêt.

Pensez comme un investisseur chaque fois que vous faites quelque chose qui augmentera votre dette. Demandez-vous : « Est-ce que je m’attends à réaliser un profit sur cet achat ? » Si la réponse est non, pensez à attendre jusqu’à ce que vous puissiez payer en espèces pour acheter l’article. Bien sûr, parfois, vous ne pouvez tout simplement pas attendre c’est pourquoi un compte d’épargne d’urgence (un livret A par exemple) est un outil de gestion très utilise.