Assurance vie, comment obtenir beaucoup d’argent avec ?

On pourrait penser que pour accumuler beaucoup d’argent, que ce soit dans un compte épargne, un régime d’épargne-retraite, un PEA ou assurance vie, il faudrait constamment mettre beaucoup d’argent de côté. Mais si vous épargnez et investissez judicieusement votre argent sur une longue période, vous pourriez être agréablement surpris du niveau de richesse que vous atteignez en quelques année et avec un prime une taxation légère.

Si l’idée de voir votre argent fructifier sous vos yeux vous semble attrayante, il vaut la peine de profiter du pouvoir des intérêts composés.

 

Comment fonctionnent les intérêts composés ?

 

À la base, c’est le concept de gagner des intérêts sur les intérêts. Si on trace ceci sur une courbe, ce n’est pas une droite mais une courbe à la croissance toujours plus rapide c’est-à-dire une courbe exponentielle.

Imaginez pour illustrer par un exemple que vous mettez un dépôt initial de 1 000 euros dans un compte d’épargne qui rapporte 2 % d’intérêt. Cela signifie qu’après un an, votre solde passera à 1 020 sans ajouter d’argent supplémentaire. Maintenant, voici la partie intéressante : si vous gardez cet argent là où il est, vous continuerez à gagner des intérêts non seulement sur les 1 000 initiaux que vous avez investis, mais aussi sur ces 20 . En supposant que votre taux d’intérêt reste le même, vous gagnerez 20,40 d’intérêts au cours de votre deuxième année, et chaque année vous gagnez de plus en plus.

Après 40 ans dans ce compte, gagnant le même intérêt, vos 1 000 passeront à 2 208,04 , soit plus du double de votre épargne initiale, sans investissement ni travail supplémentaire. Bon c’est vrai que 40 ans pour doubler ce n’est pas sexy et ce n’est pas avec ça que vous allez devenir riche, mais avec 7-10% (ce que la bourse délivre en général sur 10 ans) les sommes ne sont pas 5 fois plus élevées, mais on n’accumule 45 000euros soit 20 fois plus. Oui vous avez bien lu 20 fois plus et il existe même des techniques pour gagner encore plus.

 

En règle générale, vous ne vous contentez pas d’économiser une somme d’argent et d’y revenir dans 40 ans. En réalité, la plupart des gens épargnent ou en investissent chaque semaine ou chaque mois. Ainsi, votre épargne augmente avec votre capital – l’argent que vous y investissez – plus les intérêts qui continuent de s’accumuler à mesure que le solde initial augmente avec le capital et les intérêts.

 

Quels sont les avantages des intérêts composés ?

L’avantage des intérêts composés ? Cela peut faire fructifier votre argent de manière délirante. Les intérêts composés sont l’occasion pour vous de gagner de l’argent sans avoir à faire de travail supplémentaire. Ensuite, l’argent que vous avez gagné continue à gagner encore plus c’est l’effet boule de neige. Votre argent continue de croître, que vous continuiez à en ajouter ou non.

 

L’inconvénient : si des intérêts composés vous sont facturés, par exemple pour un crédit mal utilisé, votre dette peut augmenter tout aussi facilement.

Comment fonctionnent les intérêts composés en bourse ?

 

Imaginez que vous cherchiez à investir votre argent pour un objectif à long terme, comme la retraite, et que vous mettez 100 euros par mois dans un compte de type assurance vie un PEA est aussi attractif) en unité de compte via un ETF. Investir dans le marché boursier a historiquement généré un rendement annuel moyen de 7-10 %, bien qu’un rendement au cours d’une année donnée fluctue fortement.  Pourquoi une assurance vie ? Fiscalement parlant c’est un très bon produit, de plus, et c’est là où réside un petit truc, c’est que vous payez quand vous retirez de l’argent sauf que vous gagnez de l’argent sur l’argent accumulé tant que vous restez investi. Eh oui ce petit truc vous permet de gagner énormément, et c’est surtout là où pouvez creuser l’écart de richesse.

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Faites travailler les intérêts composés pour vous

La meilleure façon de profiter des intérêts composés est de vous donner le plus d’années possible pour constituer un patrimoine avec un bon rendement. De nombreuses personnes qui prennent leur retraite en tant que millionnaires n’ont pas de revenus à six chiffres.

 

Au contraire, ils commencent à épargner et à investir à un jeune âge et continuent de le faire régulièrement pendant de nombreuses années. Si vous investissez seulement 300 euros (somme minimum pour ouvrir une assurance vie dans certaines banques) par mois et obtenez un rendement annuel moyen de 7 %, vous vous retrouverez avec un peu plus d’un million après 45 ans et avec 10% on n’est à 2 500 000.

 

Il est tout aussi important de ne pas être victime de l’intérêt composé. Cela signifie comprendre comment les intérêts composés s’appliquent à la dette et éviter les scénarios où vous conservez un solde trop longtemps sauf cas ou la dette coute moins cher que le placement fait avec (ce qu’on appelle effet de levier ou plus simplement emprunter pour placer).

 

Si vous vous efforcez d’utiliser les intérêts composés à votre avantage et que vous ne les laissez pas jouer contre vous, vous vous positionnerez dans un cercle vertueux et votre argent travaille pour vous tout au long de votre vie, même en cas de vacances, maladies…

 

 

Comment obtenir le fameux 7-10% de rendement?

Il faut ouvrir une assurance vie ou un PEA et investir sur les ETF. Un ETF est un fond qui réplique un indice donné, c’est un investissement passif car n ne fait que répliquer l’indice, il n’y pas de grosse gestion derrière. Les fonds gérés activement dominent toujours le monde de l’investissement, mais la popularité des investissements passifs augmente rapidement.

 

Que sont les fonds passifs ?

Les fonds passifs suivent docilement la performance d’un marché ou d’un indice particulier (pour des frais réduits), comme le FTSE 100, nasdaq, cac40 S&P 500. Surtout, la plupart des fonds passifs sont gérés automatiquement plutôt que par un gestionnaire de fonds, ce qui réduit considérablement leurs coûts de fonctionnement.

 

Une grande partie du débat entre les stratégies actives et passives se résume à cette question : Essentiellement, le débat porte sur la question de savoir s’il vaut la peine de payer les coûts plus élevés prélevés par les gestionnaires de fonds actifs ou si vous êtes plus susceptible de profiter de meilleures récompenses à long terme en vous en tenant à des véhicules passifs moins chers.

 

L’un de nos principes d’investissement est que vous ne devez-vous éloigner des investissements passifs que si vous avez de bonnes raisons et si vous comprenez parfaitement le coût total encouru.

 

Quelle est la différence en termes de coûts ?

Dans de nombreux cas, les investisseurs paient des frais annuels d’environ 2% par an pour les fonds gérés activement. En revanche, certains fonds passifs facturent moins de 0,5 % par an.

 

La différence entre les chiffres peut sembler faible mais avec le temps, leur impact sur vos rendements peut être considérable.  2% sur 7% de rendement c’est absolument énorme.

 

Les critiques de l’investissement passif disent que les fonds qui suivent simplement un indice seront toujours sous-performants par rapport au marché lorsque les coûts sont pris en compte. En revanche, les gestionnaires actifs peuvent potentiellement générer des rendements supérieurs au marché en choisissant soigneusement les actions qu’ils détiennent.

 

Il est également communément admis que les stratégies passives ne peuvent pas protéger les investisseurs des périodes de volatilité. Après tout, si le marché suivi par un fonds particulier s’effondre, la valeur du portefeuille le fera aussi.

 

Mais les partisans de l’investissement passif soutiennent que de nombreux gestionnaires de fonds (il me semble que c’est plus de 80%)actifs ne parviennent pas à battre le marché à long terme une fois les frais déduits. Et essayer de choisir ceux qui le feront est extrêmement difficile, car les performances passées d’un gestionnaire ne doivent jamais être considérées comme une indication de leurs rendements futurs. Il est alors plus facile et performant d’avoir un fonds qui réplique un indice avec frais réduits qu’un fonds géré activement. Les indices sont construits pour monter (enfin quand on prend en compte les dividendes) en effet si le CAC 40 dit on prend les 40 plus grosses entreprises, si une entreprise fait mieux que la 40^e entreprise de l’indice, on remplace par une nouvelle société.

 

Même Warren Buffett, le plus célèbre sélectionneur d’actions et PDG de Berkshire Hathaway, a déjà vanté les vertus de l’investissement passif.

 

Étant donné que les marchés développés tels que les États-Unis et le Royaume-Uni font l’objet de nombreuses recherches, il est particulièrement difficile pour les gestionnaires de repérer les opportunités que d’autres ont manquées, il peut donc être plus judicieux d’opter pour un fonds passif. En revanche, les régions moins connues, comme les marchés émergents, font généralement l’objet de beaucoup moins d’analyses. Dans ces domaines, les marchés ont tendance à être moins efficaces et beaucoup ont suggéré que les connaissances spécialisées et l’expérience d’un gestionnaire de fonds pourraient être bénéfiques pour rechercher des actifs attrayants.

 

Pour aller plus loin : L’essor des stratégies plus intelligentes

 

L’investissement passif continue d’évoluer. De nombreux groupes de fonds proposent désormais des ETF à bêta intelligent ou à bêta stratégique, qui visent à combler le fossé entre l’investissement actif et passif en utilisant des stratégies sophistiquées de sélection de titres avec une certaine automatisation, donc un coût bas.

 

Conclusion

Avec une bonne assurance vie, un bon support (un ETF), un peu de capital et surtout du temps, vous pouvez vous constituer une très belle fortune.