PEA ou assurance vie ?

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Le PEA ou l’assurance vie pour investir sont deux supports très souvent utilisés. Il existe deux PEA, le PEA et le PEA pme. Le compte titre compte-titres ordinaire (CTO) est fiscalement moins avantageux, mais on peut investir dans ce que l’on veut.

Les avantages de l’assurance vie

 

  • Fonds en euros disponible très sécurisé.
  • Des OPCVM de toutes sortes en termes de géographie (France, Europe, Monde, US, Asie, Pays émergents…) et de secteurs d’activité (technologie, santé, matières premières, immobilier) . Le PEA oblige quant à lui d’investir en Europe même si c’est détourné.
  • Vous avez autant d’assurance vie que vous voulez en termes de nombre ; le PEA est limité à 1 par personne.
  • Une transmission en cas de décès très avantageuse.
  • Le fond en euro est très sécurisé.
  • Lors de versements de dividendes il n’y a pas de prélèvement ils sont en généralement remis dans le même fonds ce qui évite de désinvestir et il n’y donc pas trop de différence entre un fond versement et capitalisation.
  • En cas de retrait il n’y pas de fermeture contrairement à un PEA.
  • Vous pouvez déléguer la gestion ce que la banque insiste lourdement à faire, mais vous perdrez beaucoup de rentabilité sans pour autant réellement gagner en sécurité par rapport à une stratégie simple.
  • Il existe des assurances vie pour les mineurs.

Les avantages du PEA

  • Vous pourrez le convertir en rente viagère défiscalisée.
  • Grâce à une nouvelle loi de 2020 il y a moins de frais que sur une assurance vie en ligne (0.5% en PEA et 0.75 chez Boursorama par exemple). Chez les meilleurs courtiers en PEA, il n’y a pas de droit de garde ni de frais d’inactivité. Seulement des frais de transaction, quand un ordre (achat ou vente) est exécuté.
  • Vous pouvez investir directement dans des sociétés, ce qui est moins courant dans une assurance vie, mais reste possible.
  • Le PEA est limité à 150 000 € de versements, mais la valorisation d’un PEA peut dépasser le million d’euros grâce aux plus-values.
  • Sachez que l’univers d’investissement en PEA est plus large qu’en assurance vie en ce qui concerne les actions malgré la « limitation géographique » (qui est carrément totalement détournée)
  • On peut changer d’établissement sur un PEA, mais pas sur une assurance vie.
  • Si vous voulez retirer de l’argent, l’assurance vie est meilleure.
  • L’optimum fiscal est plus rapide (ça ne change rien entre les deux au-delà de 8ans).

Des égalités entre les deux :

  • La plus-value n’est imposée qu’au moment où l’on sort du PEA ou de l’assurance vie. Donc l’argent peut travailler au maximum pendant des années.
  • Toutes les opérations sont possibles en ligne
  • Des avantages fiscaux

Quand prendre l’un ou l’autre ?

 

Pour l’investissement en actions, il y a clairement un avantage dans le PEA. Car sur le long terme, les frais de transaction en PEA pèseront moins que les frais de gestion annuels de l’assurance vie. Ceci dit, l’assurance vie est utile quand on a atteint les 150 000 € de versements en PEA, ou pour des besoins spécifiques, après la différence est faible entre 0.5 et 0.75 dans une bonne banque en ligne, la différence est plus grande dans une banque classique.

Pour transmettre un patrimoine : L’assurance vie est extrêmement avantageuse.

Pour l’immobilier, les sociétés foncières (SIIC) ne sont plus éligibles au PEA depuis 2011 donc l’assurance vie gagne.

Le fond euro est rémunéré en assurance vie, il n’y a rien de vraiment équivalent sur le PEA.

 

Dans la pratique, ouvrez une assurance vie et un PEA même avec un versement minimum pour prendre date.

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