Avis Prêt d´union

Facebooktwittergoogle_plusredditpinterestlinkedintumblr
Un concept intéressant
Un concept intéressant

Contrairement aux autres plateformes vous n´investissez pas directement dans des prêts. Prêt d´union est un fond d´investissement de prêt aux particuliers ce qui fait une grande différence.

NB prêt d’union n’existe plus depuis le 19/04/2016  et est remplacée par younited crédit

Description

Prêt d´union est une plateforme de crowdfunding un peu spéciale. En effet contrairement à toutes les autres vous n´investissez pas directement dans des prêts. Prêt d´union est un fond d´investissement de prêt aux particuliers ce qui fait une grande différence. Vous ne choisissez que la somme à prêter et le niveau de risque, prêt d´union se charge du reste.

Les emprunteurs peuvent demander et de 3 000€ à 40 000€ peuvent êtres demandé sur une durée de 24, 36, 48, 60 ou 72 mois quel que soit le projet (auto-moto, travaux, vacances, trésorerie …).

Le rendement dans tout cela ? En tant que prêteurs vous pouvez espérer un rendement brut compris entre 4 à 6 % selon la durée du prêt et le profil de risque des emprunteurs.

Depuis septembre 2015 ils ont mis en place un système de contre-proposition en ligne. Si votre demande a peu de chance d’aboutir en raison des informations qu´ils ont c´est à dire votre profil de risque le site propose directement une solution pour laquelle l’acceptation est quasi-certaine.

Les critères pour obtenir un crédit sont, selon le site, encore plus restrictifs que ceux des banques traditionnelles que nous connaissons.

Coté sécurité le site est bien légal, la société à un agrément de l’Autorité de contrôle prudentiel (ACP), un organisme officiel en France.

Rendement et tarif

Le fonds Conservateur Court : il investit dans les crédits de maturité 2 ans et 3 ans octroyés à des emprunteurs de catégorie A ; le rendement brut espéré est de 4.1% par an (avant impact des défauts des crédits estimés à 1.0% par an).

–       Le fonds Conservateur Long : il investit dans les crédits de maturité 4,5 et 6 ans octroyés à des emprunteurs de catégorie A ; le rendement brut espéré est de 5.0% par an (avant impact des défauts des crédits estimés à 1.0% par an).

–       Le fonds Equilibré Court : il investit dans les crédits de maturité 2 ans et 3 ans octroyés à des emprunteurs de catégorie B ; le rendement brut espéré est de 6.1% par an (avant impact des défauts des crédits estimés à 1.3% par an).

–       Le fonds Equilibré Long : il investit dans les crédits de maturité 4,5 et 6 ans octroyés à des emprunteurs de catégorie B ; le rendement brut espéré est de 7.0% par an (avant impact des défauts des crédits estimés à 1.6% par an).

  •       Le fonds Dynamique : il investit dans les crédits de maturité 2, 3, 4 et 5 ans octroyés à des emprunteurs de catégorie C ; le rendement brut espéré est de 9.0% par an (avant impact des défauts des crédits estimés à 2.4% par an).

Prêt d’Union a mis en place une échelle de risque définie par des scores A, B et C pour les emprunteurs. Les emprunteurs de score A présentent un niveau de solvabilité supérieur aux emprunteurs de score B qui eux-mêmes présentent un niveau de solvabilité supérieur aux emprunteurs de score C.
Il s’agit de placements capitalisant : les mensualités payées par les emprunteurs sont réinvesties tous les mois, et viennent augmenter la valeur de chaque part de fonds.

 

Prêt d’Union ne facture pas de frais d’ouverture de compte, de droit de garde ou de fermeture de compte.Prêt d’Union prélève des frais de gestion sur les fonds équilibrés et sur le fonds dynamique, qui sont reflétés dans la valeur de la part des fonds. Le rendement communiqué chaque mois est donc net de frais.

Prêt d’Union a mis en place un système de pénalité pour les demandes de remboursement de parts intervenant la première année (2% du montant des parts remboursées si la demande de remboursement intervient dans les 6 mois suivants leur souscription et de 1% du montant des parts remboursées si la demande de remboursement intervient entre 6 et 12 mois suivant leur souscription). Au-delà de 12 mois Prêt d’Union ne facture aucune commission.

 

Pour ouvrir un compte Investisseur sur Prêt d’Union il vous faudra procéder à un premier versement de 1 000€ minimum sur votre compte. Les investissements ultérieurs sont de montant libre.

Vous pouvez soit envoyer un chèque libellé à l’ordre de Prêt d’Union soit procéder à un virement sur le compte dont les coordonnées bancaires figurent sur votre dossier d’ouverture de compte.

 

 

Si vous êtes une personne physique, vous devez obligatoirement être majeur et avoir un compte ouvert dans un établissement bancaire dans un pays de l’Espace Economique Européen. Il n’est donc pas nécessaire d’être résident français ou d’avoir un compte ouvert dans un établissement bancaire en France.

En outre, vous devez demander à être catégorisé comme un investisseur professionnel (car le produit d’investissement est destiné à un public averti).

Pour être investisseur professionnel, il faut respecter 2 des 3 conditions édictées par l’AMF, à savoir :

  • être un investisseur « actif » sur les marchés boursiers pour compte propre ou pour le compte de tiers (première condition),
  • avoir travaillé au moins un an à un poste lié à la finance d’entreprise (comptabilité, audit, contrôle de gestion, gestion de trésorerie/cash), la finance de marché, la banque ou l’assurance (deuxième condition), qui vous permet de justifier une connaissance des placements financiers.
  • détenir un patrimoine financier (titres non cotés ou côtés + compte titres + assurance-vie + livrets + comptes courants + PEA + parts ou actions de société cotées ou non cotée, parts de SCPI, FCPI, SCI + autres …) d’au moins 500’000€ (troisième condition).

Pour emprunter

Par contre pour emprunter c´est pas mal.

Exemple pour un projet de 3 500eur sur 72 mois

content_comparaison

BESOIN D´UN CRÉDIT ? FAITES UNE SIMULATION CI DESSOUS

fleche important1

300X100



300x250

fleche important

Question sécurité

Rien à redire.

acpr

Parrainage, une rémunération en fonction du dépôt du filleul

L’offre initiation pour toute ouverture de compte > 10000€ : 100€ pour le Filleul, et 100€ pour le Parrain

Il y a également l’offre premium pour toute ouverture de compte > 50000€ : 500€ pour le Filleul, et 500€ pour le Parrain ! Le filleul, après avoir imprimé son dossier d’ouverture de compte Investisseur (téléchargeable à la fin de l’inscription sur Internet), doit mentionner de façon manuscrite le Nom et le Prénom de son parrain sur la feuille correspondant à la Convention d’ouverture de compte.

Filleuls :

Le filleul, après avoir imprimé son dossier d’ouverture de compte Investisseur (téléchargeable à la fin de l’inscription sur Internet), doit mentionner de façon manuscrite le Nom et le Prénom de son parrain sur la feuille correspondant à la Convention d’ouverture de compte.

Mon avis après le « test »

Comme emprunteur ils sont bons.

Comme prêteur, cette entreprise propose de prendre des parts dans 4 fonds qui serviront à prêter aux différents demandeurs, en proposant des estimations de rémunérations brutes (avant frais de gestion et impact des défauts) de 4,4 à 7,4%. Pour du prêt à la consommation sans collatéral c´est à dire sans garanties, cela me semble extrêmement bas 6% de rendement  défauts non inclus.

Sauf que l´entreprise estime un taux de défaut de 1% ce qui d´après mon expérience est largement sous estimé. A mon avis le taux de défaut réel, sur les prêts terminés, il atteint plus de 2% sur les meilleurs prêts (niveau A) et 30% ou plus sur les pires cf bondora.

Après ce que je remets en doute c’est surtout le rendement .

Prenons le rendement annuel estimé de 5% après frais de gestion et avant impôts.

 

Toutefois en surfant un peu je trouve des gens qui ont fait une demande avec des taux de 14% ce qui me parait bien plus normal.

Il n’y a pas d’information sur les pages produits concernant les durées et les montants de crédit maximum, pas non plus de tarification.
Il y a des pénalités en cas de sortie avant 12 mois, et le placement est peu liquide .

Frais de dossier (cela ne concerne que les emprunteurs):100 euros pour un prêt de 5000 euros. Autre particularité sur les frais de dossier, ils sont payés au moment où Prêt d’Union fait effectivement le virement des fonds. Ils sont soustraits montant total du virement.

Le principe est intéressant (proposer aux emprunteurs des taux un peu plus bas que le marché, et aux prêteurs des taux un peu plus élevés), mais les risques associés sont nombreux (il faut également se déclarer « investisseur professionnel » pour souscrire, et je n´aime pas du tout).

Prêt d’Union ne présente selon moi pas intérêt pour l’investisseur personne physique particulier dont l’objectif principal est de gagner de l’argent, car le rendement espéré, après frais de gestion, impact des défauts et fiscalité est trop faible, de 2,2% ou moins dans la plupart des cas

Pour avoir voulu investir j´ai d´ailleurs été refusé.

Mon conseil personnel

J’aime

Le principe est intéressant (proposer aux emprunteurs des taux un peu plus bas que le marché, et aux prêteurs des taux un peu plus élevés)

Avantage car c’est un fonds (pratique niveau gestion)

Je n’aime pas

Vous devez être investisseur professionnel

Ma conclusion

Je n’y suis pas et je vous le déconseille en tant que particulier lambda avec un capital de moisn de quelques dizaines de milliers d’euros,car vous devez être investisseur professionnel, restez sur du crédit.fr ou du lendix si vous n’avez pas un gros capital et une bonne expérience.  Par contre comme emprunteur il parait que c´est bien mieux.

 

 

Et vous qu´en pensez-vous ? Vous pouvez également partager!

Veux-tu  commencer à construire ton patrimoine ?

Profites pour commencer à t'enrichir et exploites le système grâce à se premier placement jusqu'à 10%
Je veux moi aussi gagner
* vous souscrivez à la newsletter richesse et finance et vous serez redirigé vers l'opportunité d'investissement du moment (lendix)

Rejoignez notre newsletter

Profitez de nombreux avantages offerts
J'en profite