Productos de ahorro: folletos y plan (PEL, CEL, joven folleto…)

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Imagen d´une banco normal
Imagen d´une banco normal

En todos los bancos, su atención al cliente de (perdón por el comercial) puede y le ofrecerá toda una gama de folletos que le permiten a d´epargner su dinero, hay grandes dos categorías, l´epargne líquido o líquido no c´est disponible en cualquier momento o bloqueado. En general l´epargne bloque no l´est no realmente ya que es posible romper la mayoría de los folletos casi de inmediato, sujeto a una pérdida de interés.

Es necesario distinguir en folletos folletos en el cual usted puede retirar su dinero en todo momento y aquellos que están bloqueados.

Ahorro bancario a la vista (y por lo tanto disponibles en cualquier momento)

Artículos de fondo

Libreto de una.
Folleto azul
Libreto del desarrollo sostenible
Folleto jóvenes
Ahorros de la gente del libro (Sara)
Caja ahorros (CEL)




 

Tabla de Resumen

Título Características Techo Intereses e impuestos
Folleto tiene /Livret azul Elegibilidad: 1 folleto por persona o entidad con el pago de al menos 15 € €22 950

la capitalización anual de intereses podrá exceder de dicho límite máximo

0,75% a 01/08/2015

No d´impots, sin cotizaciones a la seguridad social

Folleto jóvenes Elegibilidad: un libro por persona de edad física 12-25.

Si tienes menos de 16 años de edad, necesita el permiso de su representante legal para realizar retiros en su libreto joven.

Si están entre 16-18, usted puede hacer retiros a menos que seas su legal representante se opone.

€1600

mínimo en el folleto 10 € en la mayoría de los bancos

Lo menos tanto como lo tienen A

2.15% al 01/08/2014

No d´impots, sin cotizaciones a la seguridad social

Folleto de desarrollo sostenible (ex codevi) un LDD por contribuyente, 2 por hogar, pago a la abertura: 30 € 12.000 €

la capitalización anual de intereses podrá exceder de dicho límite máximo

0.75

1% en 08/01/2014

No d´impots, sin cotizaciones a la seguridad social

Libro de ahorros de la gente  

Usted debe ser residente fiscal en Francia o en el DOM.

Su clasificación ingreso 2013 (RFR) aparece en su aviso de imposición de 2014 no excederá el techo fijado por el Reglamento *.

Usted puede comprar a solamente una sola Sara con un máximo de dos especies por hogar.

Su cónyuge también puede suscribirse a este folleto, pero LEP no puede tomar la forma de una cuenta conjunta.

€7 700

la capitalización anual de intereses podrá exceder de dicho límite máximo

depósito inicial mínimo de 30 €

actual 1.25

1.50%

No d´impots, sin cotizaciones a la seguridad social

Cuenta en el libreto

(CSL / bancario folleto B)

uno o más por persona física, posible sin tener en cuenta

con un mínimo de 15 €

Sin techos

mínimo de 10 €

0,40% de 16/02/2015

Contribuciones de 15.5% sobre el interés

CEL CEL solo 1 por persona física. No hay edad mínima.

Se debe abrir en el mismo banco si su titular ya tiene un plan

caja de ahorro en este banco.

Cuenta individual con un mínimo de 300 €, cantidad por debajo del cual la

se cerrará la cuenta.

€15 300

El importe de los pagos es gratis pero no se puede menos de 75 €.

excluyendo las primas del estado, es el 0,75%

Ganador del Premio d´etat 0.37

Colección social 15.5%

  • El original de la notificación de imposición del año anterior se le pedirá para comprobar que su referencia de impuestos no superan el techo fijado por la ley. Esta solicitud de la prueba es anual. Las nuevas condiciones de elegibilidad establecidas en la ley de finanzas rectificativo para el año 2014, publicado en el diario oficial de 29 de diciembre de 2014.

Cálculo de interés

Se calculan los intereses por dos semanas, según la siguiente regla:

  • cualquier depósito entre el 1 y el 15 del mes osos interés desde el 16 del mismo mes.
  • cualquier depósito entre el 16 y 31 del mes osos interés desde el día 1 del mes siguiente.
  • gravar los retiros entre el 1 y el 15 del mes dejará de tener interés desde el día 1 del mes.
  • los importes retirados entre el 16 y 31 del mes dejan de tener interés desde el día 16 del mes.

Caja ahorros (CEL)

Colocación disponible de C´est, que produce interés y permite para obtener un préstamo a una tasa privilegiada, sujeto a condiciones.

Cuenta vivienda ahorro: CEL

 Definición

Inversiones personales favoritos incluyen ahorro vivienda (CEL) y la caja de ahorros Plan (PEL). La razón de este enamoramiento es triple: activamente son promovidos por los bancos, que aportan una seguridad financiera en el nivel de ahorro y crédito, y se benefician de ventajas fiscales (lo que el francés valor lote!).

 Descripción

A diferencia de otros productos financieros el CEL y el PEL combinan dos pasos:

  • una fase de ahorros pagados (de 18 a 48 meses): la tasa se encuentra entre 2% y 3,50% y apoyó 11% de la nómina (desde 01 de enero de 2005) durante el desenlace para el portfolio y el pago de la prima del CEL.
  • la posibilidad de obtener un préstamo sobre una propiedad en el final de la fase de ahorro, a una tasa de interés en el principio del CEL o ELP. La cantidad del préstamo se determina por el total de intereses recibidos durante la fase de ahorro. La tasa de este préstamo (actualmente del 3% para el CEL y 4.12% del ELP, excluidos los seguros) puede ser interesante para ciertos períodos o no ser, dependiendo del nivel de las tasas de interés.

 

Ahorro bancario bloqueado (por lo tanto no está disponible en cualquier momento)

Artículos de fondo

Plan de ahorro para vivienda (PEL)
Plan de ahorro popular (PEP)
Ahorro empresa (LEE)

Tabla de Resumen

Título

Características Techo Intereses e impuestos
Plan de ahorro para vivienda (PEL) Cualquier persona natural (independientemente de su edad, nacionalidad o de residencia) puede abrir un ahorro (ELP) (1) Plan de vivienda.

 

Un ELP único por persona.

Un depósito mínimo de €225.

Después de su madurez, capacidad para retener el ELP durante 5 años (es decir, un total de 15 años como máximo): fondos son pagados a la tasa vigente sobre la apertura, pagos ya no son posibles, y se congelan los derechos de crédito y prima.

 

Cantidad de pago inicial

 

menos de €225

Cantidad de pagos anuales

 

por lo menos 540 €

€61 200 (sin incluir intereses capitalizados)

Mínimo 4 años.

Retirada antes de 4 años causa el cierre del ELP.

Máximo 10 años.

Últimos 10 años, ya no puede hacer los pagos pero el ELP continua producen interés por 5 años.

El año 15, el ELP automáticamente se transforma en un ahorro clásico, con una tasa de remuneración fijada por el Banco.

 

01 de agosto de 2003 a 31 de enero de 2015 2.5%
Desde el 01 de febrero de 2015 2%

Algunas personas tienen más libros con el 10% y más

Colección social 15,5 por ciento y los impuestos más allá del año 12

Plan de ahorro popular (PEP) Plan de ahorro popular (PEP) todavía puede ser alimentado por descuentos que son portadores, en particular debido a sus ventajas fiscales.

El plan de ahorro popular (PEP) es un producto de ahorro ex basado en colocación de fondos en el largo plazo, ahorro entonces se pagan en forma de capital o rentas vitalicias. Es posible abrir una PEP desde 2003, pero los planes abierto antes de esta fecha podrá ser alimentado.

92 00 euros al plan de
Negocio de ahorro de folleto Cualquier persona puede abrir un LEE (empresa de ahorro libretto), en el límite de un folleto por hogar.

El titular del registro podrá ceder sus derechos adquiridos a un miembro de la familia, creador o adquiriente de la empresa.

 

€45800

Los ahorros en un LEE se extiende entre 2 y 5 años.

Pago inicial: un mínimo de 750 euros.

Pago anual: mínimo de 540 euros (cuotas mensual, trimestral, semestral). Depósito límite de 45.800 euros excluyendo intereses.

 

El índice de LEE es igual a 3/4 tienen una tarifa, redondeado al baja 1/4 punto.

Índice: 0,75% neto desde 01 de agosto de 2013

La remuneración es neta de impuestos.

Desde el 01 de enero de 2014, el recién inaugurada LEE son más libres de impuestos.

La caja de ahorros del Plan (PEL)

C´est una cuenta bancaria que permite una fase de guarda entre 4 y 10 años, para obtener un préstamo a una tasa preferencial y una prima del estado, para el financiamiento de bienes raíces a través de la adquisición de derechos de créditos.

El PEL a partir 01 de febrero de 2016 se pagará a la tasa del 1,50%. Si esta información ha sido confirmada por el Ministro de finanzas, textos reglamentarios y finales no se conocen hasta la fecha.

 

Se indique lo contrario, esta página describe la operación de la ELP abierta 01 de marzo de 2011 y 01 de febrero de 2015, donde se hizo un cambio de tarifa. Ver el viejo PEL.

Operación del ELP

La caja de ahorros Plan (PEL) es una cuenta bancaria regulada que puede ser almacenada hasta por 15 años. Permite, de una duración de ahorro en 4 años para obtener un préstamo de caja de ahorros para financiar una residencia principal y a continuación, se pagará una prima por el estado. Sin embargo, para obtener derechos de interés de préstamos, el ahorro debe ser significativa (véase la simulación de PEL).

Los puntos clave del ELP:

  • El pago mínimo en la apertura de un ELP es €225.
  • Debe ser obligatorio echar un mínimo de 540 € al año (45 € al mes, 135 € por trimestre o 270 € por semestre).
  • El total de los pagos excederá €61.200.
  • Ningún retiro parcial es posible: cualquier retirada provoca el cierre del ELP.
  • Una cerca antes de 2 años es penalizada por una remuneración menor.

Transformación de un portfolio en CEL

Durante la fase de ahorro y sobre todo como alternativa al cierre del ELP antes de sus 2 años, es posible a su banquero para transformar una caja de ahorros cuenta de ahorros Plan de vivienda. Esta operación dará como resultado para calcular el interés a la tasa de CEL en efecto (por lo general, una tasa inferior a la del ELP) y generar derechos para préstamos CEL en lugar de derechos de créditos PEL. La transformación puede hacerse en un existente CEL o un CEL abrió para la ocasión.

Sin embargo, esta transferencia se lleva a cabo dentro de los límites de lo 15.300 euros límite aplicable al saldo de la CEL, cualquier diferencia luego se paga en una cuenta corriente. En su caso, puede ser inteligente vaciar el CEL antes de la transformación de un portfolio en CEL.

Una fase de ahorros entre 4 y 10 años

El período mínimo de suscripción de un Plan de ahorro vivienda es 4 años. Esta vez, el plazo contractual, se especifica en el contrato firmado con el Banco. Después de 4 años, el portfolio puede ser ampliado año tras año, por una modificación del contrato, hasta un máximo de 10 años. Esta extensión debe solicitarse no más tardar 6 meses después de la fecha límite.

Durante esta fase de ahorros, el portfolio puede cerrar a petición del abonado, en cualquier momento. También puede ser terminado por el banco si el pago mínimo anual no ha sido respetado.

  • Si el cierre del ELP es antes de 2 años, interés se recalcularán en una tasa de CEL en vigor en la fecha de cierre. Créditos y derechos a la prima se pierden. Se representa cualquier exceso de aportaciones de seguridad social gravados sobre la base de los intereses a la tasa de la ELP.
  • Para los cierres PEL después de 2 años, se conserva el pago a la tasa contractual de la ELP, pero:
    • Si el cierre ocurre entre 2 y 3 años, créditos y derechos a la prima se pierden.
    • Entre 3 y 4 años, los derechos de préstamos son los adquiridos en el 3 º aniversario. La prima se reducirá a la mitad.
    • Entre 4 años y la madurez contractual (hasta 10 años), los derechos de préstamos son los adquiridos en la anterior fecha de aniversario.

Una fase de espera máximo de 5 años

Desde la fecha de vencimiento contractual (es decir, entre 4 y 10 años después de la apertura de la PEL), es posible hacer los pagos. Derechos de créditos (y el posible ganador del premio) están bloqueados en el nivel alcanzado por este plazo. El plan se congela durante un máximo de 5 años y continúa a ser pagados a la tasa especificada en el contrato. Uno habla también de esta situación de "Pel caducado.

Para el ELP abierto hasta 28 de febrero de 2011, esta fase de espera no fue restringido por las reglas y la gente podría mantener indefinidamente sus planes. El PEL a partir 01 de marzo de 2011 tienen una vida útil máxima de 15 años.

El retiro de fondos durante este período para disfrutar de los derechos de préstamos por un año desde la fecha de retiro y en el límite de 5 años después de la fecha límite. Por ejemplo, si los fondos son recuperados 4 años y 2 meses después del plazo del contrato, el suscriptor deberá usar derechos para préstamo en los 10 meses restantes.

Más allá de 5 años, si no son liberados los fondos, el ELP automáticamente cambia a cuenta en el clásico libreto, impuestos y a discreción del Banco. Créditos y derechos a la prima son entonces perdido.

Salarios del ELP

La remuneración fijada en la suscripción del Plan de ahorro de vivienda entonces permanece en vigor durante la duración de vida del producto. Pero esta tasa varía dependiendo de la fecha de apertura. De 2011, del Banco de Francia ahora puede revisar a la tasa cada año ELP, una fórmula matemática basada en la integración de las tasas Swap de 2, 5 y 10 años:

Tarifa de pago = 70% swap rate 5 años + 30% (10 años – 2 años swap swap tasa)

La publicación de esta nueva tasa, que no podrá ser inferior a una baja tasa de 2% o 2,50% entre 2011 y 2014, se lleva a cabo a más tardar el 5 de diciembre del año anterior. Sin embargo, en circunstancias excepcionales, la Secretaría de economía podrá establecer excepciones a esto nuevos precios regla.

Tasa histórica del ELP

Inicio Final Salarios del ELP La tasa de préstamo ELP
07/01/1985 15/05/1986 7.50% (1) 6,45%
16/05/1986 02/06/1994 6,00% (1) 6.32%
02/07/1994 22/01/1997 5,25% (1) 5,54%
23/01/1997 06/08/1998 4.25% (1) 4.80%
06/09/1998 25/07/1999 4.00% (1) 4,60%
26/07/1999 30/06/2000 3.60% (1) 4.31%
07/01/2000 31/07/2003 4.50% (1) 4.97%
08/01/2003 28/02/2011 2,50% 4.20%
03/01/2011 31/01/2015 2.50% (2) 4.20%
02/01/2015 31/01/2016 2.00% 3.20% (3)
Efectivo 01 de febrero de 2016 1.50% 2.70% (4)
Véase también el gráfico de las tasas de ahorro reguladas.

(1) para estas generaciones de plan de ahorro para la vivienda, la tasa de pago incorpora la prima de estado. Es que a partir del 12 de diciembre de 2002, que el pago de la prima estaba condicionado a la consecución de un préstamo de la caja de ahorros.

(2) no hay ningún cambio en la remuneración por el ELP abierto desde el 01 de marzo de 2011 y los de la generación anterior, sólo la normativa es diferente. Para los que se inician en o después del 01 de enero de 2012, la tasa de interés de la ELP permanece sin cambios a 2,50%.

(3) a partir 01 de febrero de 2015, tasa de ahorro de ELP se baja en medio punto al 2%, que el préstamo de un punto, 3.20% (DOUE de 30 de enero de 2015).

(4) sujeto a la publicación de los instrumentos legales.

Nota: A diferencia de los libretes regulados para que la ley impone un cálculo de interés quincenal, es nada para el ELP. Usted encontrará así 2 modos de cálculos siguientes instituciones bancarias: interés calculado en el día el día (por ejemplo: Crédit Agricole o Crédit Mutuel) o interés calculado por quincena (por ejemplo: Caisse d ' épargne).

Derecho a préstamos de estado ELP y bono

Propósito del préstamo

Los ahorros de vivienda préstamo y el bono que lo acompaña están reservados para el financiamiento de una transacción que implica una residencia principal (propio, de un miembro de su familia o de un arrendatario). No es posible financiar la compra de una segunda vivienda o turismo (excepto el ELP abierto antes de 01 de marzo de 2011) por este medio.

Derechos de créditos

La cantidad deducida por los derechos a los préstamos es el total de los intereses generados en el portfolio a la fecha de vencimiento contractual, o a la fecha del aniversario anterior en caso de retiro antes de la expiración del plazo contractual. Tenga en cuenta que los derechos pueden obtenerse también por cesión de derechos.

Ahorro de prima pagada por el estado

Las condiciones para la obtención de la prima han evolucionado con el tiempo. Para el portfolio a partir 01 de marzo de 2011, está ahora condicionada a la concesión de un superior ahorro de préstamo vivienda o igual a 5.000 euros. Obtener la prima máxima de 1.525 euros se reserva para la financiación de la ciertas operaciones de adquisición o construcción de "vivienda verde":

  • Ya sea una vivienda nueve beneficiando de la "BBC 2005" etiqueta (edificio de bajo consumo de energía).
  • Apoya ex vivienda un rank A, B, C o D en la escala de diagnóstico de rendimiento de energía de referencia.

Si no, la prima se limita a 1.000 euros.

El importe de la prima depende de los derechos a los préstamos obtenidos y representa un aumento de 100 puntos base de la tasa de retribución del ELP. Ya sea 2/5 los intereses devengados del ELP a 2,50% y la mitad de los intereses creados del ELP a 2%.

Ejemplo. Una persona ha obtenido derechos de préstamos de 4.500 euros a un portfolio a la tasa contractual (ficticia) de 3.20%. La prima de estado, antes de la aplicación de los techos, se calculará de la siguiente manera: 100 × 4500 ÷ 1.406,25 = 320 euros.

Carga del estado

Un aumento de la prima podrá concederse para operaciones relativas a su propia vivienda. El incremento es el 10% de los intereses creados, dentro del límite de un límite máximo, por persona a cargo usualmente viven en la vivienda. El techo es de € 153 verde vivienda financiación (misma definición en cuanto a los ahorros premium) y 100 euros, en otros casos.

Tributación del ELP

Contribuciones de seguridad social

Aportaciones de seguridad social (tasa de 15,5% a partir 01 de julio de 2012) se cobra al registro de los intereses del año (31 de diciembre) y durante el cierre del plan.

La prima de estado está sujeto a la seguridad social, contribuciones a la tasa en vigor en la fecha de su pago.

Impuesto sobre la renta (IRPP)

Los intereses del ELP son exentos de impuestos hasta el duodécimo aniversario del plan. En el pasado, los intereses del ELP se gravan en la tarifa progresiva del impuesto sobre la renta. Efectivo 01 de enero de 2013, salvo en casos especiales de depósito de renuncia, un depósito de impuesto del 24% es recolectado por el Banco cuando el pago de intereses. Este depósito se deduce entonces de la cantidad de impuestos para el año siguiente.

La prima de estado no está sujeto a impuestos, independientemente de la fecha de su pago.

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Fuentes:

  • cbanque,
  • www.Service-Public.fr,
  • el mundo,
  • el figaro

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